Mengalami kecelakaan mobil sudah cukup stres. Mengetahui bahwa pengemudi yang menabrak Anda tidak memiliki asuransi mobil dapat mengubah situasi buruk menjadi mimpi buruk finansial. Meskipun hukum negara bagian mengharuskan pengemudi untuk memiliki asuransi tanggung jawab, jutaan pengemudi terus berkendara tanpa cakupan sama sekali.
Inilah tempat di mana cakupan pengemudi tidak terjamin menjadi jaring keselamatan finansial Anda. Ini dirancang untuk melindungi Anda, penumpang Anda, dan kendaraan Anda jika Anda ditabrak oleh pengemudi yang tidak memiliki asuransi tanggung jawab, atau oleh pengemudi hit-and-run. Memahami cara kerja cakupan ini sangat penting untuk melindungi masa depan finansial Anda.
Dalam panduan komprehensif ini, kami akan menjelaskan mekanisme cakupan pengemudi tidak terjamin, menjelaskan berbagai jenis yang tersedia, dan membantu Anda menentukan seberapa banyak cakupan yang sebenarnya Anda perlukan untuk tetap terlindungi di jalan.
Apa Itu Cakupan Pengemudi Tidak Terjamin?
Cakupan pengemudi tidak terjamin (UM) adalah tambahan pada kebijakan asuransi mobil Anda yang membayar biaya Anda jika Anda terlibat dalam kecelakaan yang disebabkan oleh pengemudi yang tidak memiliki asuransi tanggung jawab. Di sebagian besar negara bagian, asuransi tanggung jawab adalah wajib, tetapi kepatuhan masih jauh dari sempurna.
Ketika pengemudi yang diasuransikan menabrak Anda, asuransi tanggung jawab mereka membayar tagihan medis dan perbaikan mobil Anda. Namun, jika pengemudi tersebut tidak terjamin, mereka tidak memiliki perusahaan asuransi untuk membayar klaim Anda. Cakupan pengemudi tidak terjamin pada dasarnya menggantikan perusahaan asuransi pengemudi yang bersalah yang hilang, membayar kompensasi yang seharusnya Anda terima dari mereka.
Cakupan pengemudi tidak terjamin biasanya dibagi menjadi dua komponen yang berbeda, masing-masing mencakup jenis kerugian yang berbeda:
Cedera Tubuh Pengemudi Tidak Terjamin (UMBI)
UMBI menutupi biaya medis, kehilangan pendapatan, rasa sakit dan penderitaan, serta biaya pemakaman untuk Anda dan penumpang Anda jika Anda terluka oleh pengemudi tidak terjamin. Ini juga berlaku jika Anda ditabrak sebagai pejalan kaki oleh kendaraan tidak terjamin atau pengemudi hit-and-run.
Kerusakan Properti Pengemudi Tidak Terjamin (UMPD)
UMPD membayar kerusakan pada kendaraan Anda dan properti pribadi lainnya jika Anda ditabrak oleh pengemudi tidak terjamin yang teridentifikasi. Berbeda dengan UMBI, UMPD tidak selalu mencakup kecelakaan hit-and-run, karena sebagian besar negara bagian mengharuskan pengemudi tidak terjamin untuk diidentifikasi agar klaim penipuan dapat dicegah.
Perbedaan Antara Cakupan Pengemudi Tidak Terjamin dan Cakupan Pengemudi Kurang Terjamin
Meskipun sering dikemas bersama, cakupan pengemudi tidak terjamin (UM) dan cakupan pengemudi kurang terjamin (UIM) memiliki tujuan yang berbeda. Penting untuk memahami bagaimana mereka bekerja bersama untuk melindungi Anda.
Cakupan Pengemudi Tidak Terjamin (UM) berlaku ketika pengemudi yang bersalah benar-benar tidak memiliki asuransi mobil, atau jika Anda adalah korban dari pengemudi hit-and-run (untuk klaim cedera tubuh).
Pengemudi Yang Tidak Memiliki Asuransi (UIM) pertanggungan berlaku ketika pengemudi yang bersalah memiliki asuransi mobil, tetapi batas tanggung jawab mereka terlalu rendah untuk menutupi seluruh kerusakan Anda. Misalnya, jika Anda memiliki tagihan medis sebesar $50,000 dan pengemudi yang bersalah hanya memiliki batas tanggung jawab minimum negara bagian sebesar $25,000, pertanggungan UIM Anda dapat mengambil alih untuk membayar sisa $25,000.
Mengapa Anda Membutuhkan Cakupan Pengemudi Tidak Terjamin
Anda mungkin menganggap bahwa karena Anda adalah pengemudi yang aman, risiko Anda rendah. Namun, Anda tidak dapat mengontrol siapa yang berbagi jalan dengan Anda. Menurut Dewan Penelitian Asuransi (IRC), sekitar 1 dari 8 pengemudi di Amerika Serikat tidak memiliki asuransi. Ini berarti bahwa sekitar 12,6% pengemudi mengemudi secara ilegal tanpa pertanggungan tanggung jawab.
Di beberapa negara bagian, tingkat pengemudi yang tidak memiliki asuransi jauh lebih tinggi, naik di atas 20%. Jika Anda tinggal di atau melewati area berisiko tinggi ini, kemungkinan untuk menghadapi pengemudi yang tidak memiliki asuransi meningkat secara dramatis.
Tanpa pertanggungan pengemudi yang tidak memiliki asuransi, Anda mungkin terpaksa membayar dari kantong sendiri untuk perawatan medis dan perbaikan kendaraannya, bahkan jika kecelakaan itu sepenuhnya kesalahan orang lain. Meskipun secara teknis Anda bisa menggugat pengemudi yang tidak memiliki asuransi secara pribadi, individu yang mengemudi tanpa asuransi jarang memiliki aset keuangan yang diperlukan untuk membayar putusan pengadilan.
Bagaimana Cakupan Pengemudi Tidak Terjamin Bekerja?
Untuk memahami bagaimana pertanggungan pengemudi yang tidak memiliki asuransi cocok dalam portofolio asuransi mobil Anda secara keseluruhan, ada baiknya membandingkannya secara langsung dengan pertanggungan umum lainnya. Tabel di bawah ini menggambarkan bagaimana komponen kebijakan yang berbeda merespons kecelakaan yang disebabkan oleh pengemudi yang tidak memiliki asuransi.
| Jenis Pertanggungan | Menutupi Cedera? | Menutupi Kerusakan Mobil? | Memerlukan Deduktibel? | Menutupi Tabrakan Lari? |
|---|---|---|---|---|
| Cedera Tubuh Pengemudi Tidak Terjamin (UMBI) | Ya | Tidak | Tidak | Ya |
| Kerusakan Properti Pengemudi Tidak Terjamin (UMPD) | Tidak | Ya | Kadang-kadang (Rendah) | Bervariasi berdasarkan Negara Bagian |
| Pertanggungan Tabrakan | Tidak | Ya | Ya (Standar) | Ya |
| Perlindungan Cedera Pribadi (PIP) | Ya | Tidak | Kadang-kadang | Ya |
Seperti yang ditunjukkan di atas, mengandalkan hanya pada pertanggungan tabrakan standar atau perlindungan cedera pribadi dapat meninggalkan celah signifikan dalam perlindungan Anda, terutama terkait kerusakan non-ekonomi seperti rasa sakit dan penderitaan, yang ditanggung oleh UMBI.
Berapa Banyak Cakupan Pengemudi Tidak Terjamin yang Harus Anda Beli?
Sebagai aturan umum, Anda harus mencocokkan batas pertanggungan pengemudi yang tidak memiliki asuransi Anda dengan batas tanggung jawab cedera badan utama Anda. Jika Anda memiliki pertanggungan tanggung jawab sebesar $100,000/$300,000 (yang berarti $100,000 per orang dan $300,000 per kecelakaan), Anda harus memiliki jumlah yang sama dalam pertanggungan pengemudi yang tidak memiliki asuransi.
Ini memastikan bahwa Anda memberikan perlindungan finansial yang sama kepada diri sendiri dan keluarga Anda yang Anda pilih untuk berikan kepada orang asing yang mungkin Anda lukai secara tidak sengaja. Karena pertanggungan pengemudi yang tidak memiliki asuransi relatif murah dibandingkan dengan pertanggungan tanggung jawab, meningkatkan batas Anda untuk mencocokkan batas tanggung jawab Anda sangat efektif dari segi biaya.
Tips Ahli untuk Memilih Cakupan Pengemudi Tidak Terjamin
- Selalu sesuaikan batas tanggung jawab Anda: Jangan membeli batas pengemudi yang tidak memiliki asuransi minimum jika Anda memiliki batas tanggung jawab yang tinggi. Jaga agar mereka sama untuk melindungi diri Anda sepenuhnya.
- Pertimbangkan
