เป็นเวลาหลายทศวรรษที่ประกันภัยรถยนต์เป็นค่าใช้จ่ายที่คงที่และคาดการณ์ได้ คุณจะจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนหรือรายครึ่งปีโดยไม่คำนึงว่ารถของคุณจะจอดอยู่ในโรงรถอย่างปลอดภัยหรือวิ่งระยะทางหลายพันไมล์บนทางด่วนที่แออัด อย่างไรก็ตาม การเกิดขึ้นของการทำงานทางไกล, ตัวเลือกการขนส่งในเมือง, และเทคโนโลยีการติดตามรถยนต์ขั้นสูงได้ทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงในโมเดลดั้งเดิมนี้ วันนี้การประกันภัยตามระยะทาง ประกันรถยนต์ เสนอทางเลือกที่มีความเป็นส่วนตัวสูงและเป็นพลศาสตร์สำหรับผู้ขับขี่ที่ต้องการให้เบี้ยประกันของตนสะท้อนเวลาขับขี่จริง
ถ้าคุณขับรถน้อยกว่าผู้ขับขี่ทั่วไปอย่างมีนัยสำคัญ โมเดลประกันภัยสมัยนี้อาจช่วยลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณได้อย่างมาก แต่มันทำงานอย่างไร และมันเป็นทางเลือกทางการเงินที่ดีที่สุดสำหรับวิถีการใช้ชีวิตของคุณหรือไม่? คู่มือนี้สำรวจกลไกของนโยบายประกันภัยตามระยะทาง เปรียบเทียบกับประกันภัยแบบดั้งเดิม และช่วยคุณพิจารณาว่าการเปลี่ยนแปลงนั้นเหมาะสมสำหรับกระเป๋าเงินของคุณหรือไม่
ประกันภัยรถยนต์แบบจ่ายตามระยะทางคืออะไร?
ประกันภัยรถยนต์ตามระยะทาง ซึ่งรู้จักกันในชื่อประกันภัยตามการใช้งาน (UBI) หรือประกันภัยจ่ายตามที่ใช้ เป็นโครงสร้างนโยบายที่เบี้ยประกันของคุณถูกเชื่อมโยงโดยตรงกับจำนวนไมล์ที่คุณขับรถ แทนที่จะจ่ายอัตราคงที่ที่กำหนดโดยปัจจัยทางประชากร โครงสร้างการขับขี่ และประเภทของรถ พอๆ กับการใช้รถจริง ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณจะมีการเปลี่ยนแปลงตามการใช้งานรถยนต์จริงของคุณ
การคุ้มครองนี้ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ถูกตัดออก มันเสนอการป้องกันที่เหมือนกับนโยบายแบบดั้งเดิม รวมถึงความรับผิดชอบ การชน ความครอบคลุมทั้งหมด ผู้ขับขี่ยานยนต์ที่ไม่มีประกัน และการคุ้มครองการบาดเจ็บส่วนบุคคล ความแตกต่างที่สำคัญเพียงอย่างเดียวคือวิธีที่บริษัทประกันภัยคำนวณเบี้ยประกันของคุณ
วิธีการทำงานของโมเดลราคาประกันภัย
โครงสร้างราคาของนโยบายตามระยะทางนั้นง่ายมาก ประกอบด้วยสองส่วนหลัก:
- อัตราพื้นฐาน: นี่คือค่าธรรมเนียมรายเดือนที่คงที่ที่ไม่เปลี่ยนแปลงไม่ว่าคุณจะขับรถมากแค่ไหน มันครอบคลุมความเสี่ยงของรถของคุณที่จะเสียหาย ถูกขโมย หรือถูกทำลายขณะจอดอยู่ อัตราพื้นฐานนี้ถูกคำนวณโดยใช้ปัจจัยแบบดั้งเดิม เช่น อายุ ประวัติการขับขี่ ประวัติทางการเงิน สถานที่ และประเภทของรถ
- อัตราค่าธรรมเนียมต่อไมล์: นี่คือค่าบริการคงที่ที่เรียกเก็บสำหรับทุกไมล์ที่คุณขับในระหว่างรอบการเรียกเก็บเงิน ตัวอย่างเช่น อัตราของคุณอาจกำหนดไว้ที่ 6 เซนต์ต่อไมล์
เพื่อทำความเข้าใจคณิตศาสตร์ ลองพิจารณาสถานการณ์นี้ สมมติว่านโยบายของคุณมีอัตราพื้นฐานรายเดือนอยู่ที่ $30 และอัตราต่อไมล์อยู่ที่ $0.06 ถ้าคุณขับรถ 400 ไมล์ในเดือนหนึ่ง เบี้ยประกันรวมของคุณสำหรับเดือนนั้นจะคำนวณได้ดังนี้:
$30 (อัตราพื้นฐาน) + (400 ไมล์ x $0.06) = $54.00
หากคุณไปพักผ่อนในเดือนหน้าและขับรถเพียง 100 ไมล์ เบี้ยประกันของคุณจะลดเหลือ $36.00 ความควบคุมโดยตรงนี้เหนือค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณคือจุดดึงดูดหลักของแบบจำลองการชำระต่อไมล์
ประกันภัยรถยนต์แบบจ่ายตามระยะทางกับประกันภัยรถยนต์แบบดั้งเดิม
เพื่อช่วยให้คุณมองเห็นความแตกต่างระหว่างโครงสร้างประกันภัยสองแบบนี้ โปรดตรวจสอบตารางเปรียบเทียบด้านล่าง:
| ฟีเจอร์ | ประกันแบบจ่ายตามไมล์ | ประกันแบบดั้งเดิม |
|---|---|---|
| โครงสร้างการกำหนดราคา | อัตราพื้นฐานรายเดือนต่ำ + ค่าธรรมเนียมต่อไมล์ที่แปรผัน | เบี้ยประกันรายเดือนหรือรายครึ่งปีที่กำหนด |
| การติดตามไมล์ | ต้องมี (ผ่านอุปกรณ์ OBD-II หรือแอปมือถือ) | ประมาณการประจำปีเมื่อเข้าร่วม/ต่ออายุ |
| เหมาะสำหรับ | ผู้ขับขี่ที่มีระยะทางต่ำ, ผู้ทำงานจากระยะไกล, ผู้เกษียณ | ผู้เดินทางระยะไกลทุกวัน, นักเดินทาง |
| ความสามารถในการคาดการณ์ค่าใช้จ่าย | มีการรวมที่แปรผันตามพฤติกรรมการขับขี่ในแต่ละเดือน | สามารถทำนายได้และสม่ำเสมอสูง |
| ระดับความเป็นส่วนตัว | ต้องมีการแชร์ข้อมูลตำแหน่ง/ไมล์ | ความเป็นส่วนตัวสูง; ไม่ต้องติดตามโดยตรง |
ใครจะได้รับประโยชน์จากนโยบายแบบจ่ายตามที่ใช้?
แม้ว่าเบี้ยประกันภัยต่อไมล์จะเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมในการประหยัดเงิน แต่ก็ไม่ใช่ทางออกที่เหมาะสำหรับทุกคน ตามข้อมูลจากสำนักงานการจราจรแห่งชาติ (FHWA) ผู้ขับขี่เฉลี่ยในอเมริกาขับรถประมาณ 14,263 ไมล์ต่อปี หากไมล์ที่คุณขับในแต่ละปีใกล้เคียงหรือเกินกว่าค่าเฉลี่ยนี้ แบบกรมธรรม์ต่อไมล์อาจทำให้คุณต้องจ่ายมากกว่าแบบดั้งเดิม
อย่างไรก็ตาม หากคุณอยู่ในหนึ่งในหมวดหมู่ต่อไปนี้ คุณเป็นผู้สมัครที่เหมาะสมสำหรับการประหยัดอย่างมาก:
- ผู้ทำงานทางไกลและแบบผสม: หากการเดินทางของคุณถูกแทนที่ด้วยการเดินไปที่สำนักงานที่บ้าน รถของคุณน่าจะใช้เวลาส่วนใหญ่ในทางเข้า
- ผู้เกษียณอายุ: ผู้สูงอายุที่ไม่ต้องเดินทางทุกวันมักจะเห็นจำนวนไมล์ประจำปีลดลงอย่างมีนัยสำคัญ
- ผู้ใช้ขนส่งสาธารณะ: ผู้ที่อาศัยอยู่ในเมืองซึ่งพึ่งพารถไฟ, รถไฟใต้ดิน หรือรถบัสสำหรับการเดินทางประจำวัน และใช้รถยนต์ส่วนตัวเพียงในวันหยุดสุดสัปดาห์
- นักเรียนมหาวิทยาลัย: นักเรียนที่จอดรถของตนไว้ที่มหาวิทยาลัยเป็นเวลาหลายสัปดาห์สามารถประหยัดได้หลายร้อยดอลลาร์ต่อปี
- บ้านที่มีรถหลายคัน: ครอบครัวที่มีรถยนต์สำรองที่ใช้ไม่บ่อยครั้งสามารถเปลี่ยนกรมธรรม์ของรถนั้นเพื่อลดค่าใช้จ่ายประกันภัยบ้านโดยรวม
ข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นจากการประกันภัยตามระยะทาง
ก่อนที่จะเปลี่ยนแปลง การพิจารณาข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นกับแบบจำลองนี้เป็นสิ่งสำคัญ ก่อนอื่นมีปัญหาเรื่องความเป็นส่วนตัว เพื่อที่จะติดตามไมล์การเดินทาง บริษัทประกันภัยจำเป็นต้องให้คุณเสียบอุปกรณ์ telematics ขนาดเล็กเข้าไปในพอร์ต OBD-II ของรถหรือดาวน์โหลดแอปมือถือเฉพาะที่จะติดตามตำแหน่งของคุณผ่าน GPS หากคุณรู้สึกไม่สบายใจที่จะแชร์ข้อมูลการขับขี่แบบเรียลไทม์ของคุณกับบริษัทนี้ อาจไม่เหมาะสำหรับคุณ
ประการที่สอง ความคาดการณ์ค่าใช้จ่ายอาจเป็นความท้าทาย หากคุณมีเหตุฉุกเฉินที่ไม่คาดคิดหรือไปท่องเที่ยวระยะไกลที่ไม่ได้วางแผนไว้ บริษัทประกันของคุณในเดือนนั้นอาจเพิ่มขึ้นอย่างมาก แม้ว่า บริษัทส่วนใหญ่จะมีการกำหนดขีดจำกัดไมล์ในแต่ละวัน (มักจะเรียกเก็บเงินคุณสำหรับสูงสุด 150 ไมล์ต่อวัน) การเดินทางไกลอาจทำให้การประหยัดที่สะสมไว้หายไปชั่วคราว
เคล็ดลับจากผู้เชี่ยวชาญในการเพิ่มการประหยัด
หากคุณตัดสินใจที่จะเปลี่ยนไปใช้แบบกรมธรรม์ต่อไมล์ โปรดเก็บเคล็ดลับมืออาชีพเหล่านี้ไว้ในใจเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับความคุ้มค่าจากความคุ้มครองของคุณมากที่สุด:
- ตรวจสอบไมล์ปัจจุบันของคุณ: ก่อนลงทะเบียน ให้ติดตามระยะทางที่แท้จริงของคุณเป็นเวลา 1 เดือนหรือดูบันทึกการบริการของรถยนต์ของคุณเพื่อคำนวณค่าเฉลี่ยรายปีที่แม่นยำ อย่าพึ่งพาการคาดเดา
- เข้าใจขีดจำกัดรายวัน: ถามบริษัทประกันภัยที่มีศักยภาพเสมอเกี่ยวกับขีดจำกัดระยะทางรายวันของพวกเขา สิ่งนี้ช่วยป้องกันคุณจากค่าใช้จ่ายที่สูงเกินไปในการขับขี่ระยะทางยาวในบางครั้ง
- รวมกับส่วนลดการขับขี่อย่างปลอดภัย: บางโปรแกรมจ่ายตามระยะทางยังติดตามพฤติกรรมการขับขี่ เช่น การเบรก การเร่งความเร็ว และความเร็ว หากคุณเป็นคนขับที่ปลอดภัย คุณสามารถรวมส่วนลดเหล่านี้เข้ากับการประหยัดจากระยะทางของคุณได้
- รักษาอุปกรณ์ติดตามของคุณให้เชื่อมต่อ: การดึงปลั๊กอุปกรณ์ติดตามของคุณหรือปิดการใช้งานบริการที่ตั้งของแอปสามารถส่งผลให้เกิดการลงโทษ การเพิ่มอัตรา หรือแม้แต่การยกเลิกนโยบาย
ข้อผิดพลาดทั่วไปที่ควรหลีกเลี่ยง
การเปลี่ยนไปใช้โมเดลประกันภัยใหม่บางครั้งอาจนำไปสู่ความผิดพลาดที่มีค่าใช้จ่ายสูง หลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปทั้ง 5 ประการนี้:
- ไม่เปรียบเทียบอัตราพื้นฐาน: ค่าใช้จ่ายต่อไมล์ต่ำสามารถถูกชดเชยโดยอัตราพื้นฐานรายเดือนที่สูงมาก คำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คาดการณ์เสมอ
- assuming vehicle household ทุกคันควรเปลี่ยน: หากมีรถหนึ่งคันในบ้านของคุณที่ใช้สำหรับการเดินทางไกล ให้เก็บไว้ในนโยบายแบบดั้งเดิมในขณะที่ย้ายรถที่ใช้ระยะทางต่ำไปยังแบบจ่ายตามระยะทาง
- ละเลยการปรับปรุงนโยบายของคุณเมื่อเกิดการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิต: หากคุณรับงานใหม่ที่มีการเดินทางประจำวันยาว แจ้งบริษัทประกันภัยของคุณทันทีเพื่อประเมินว่าวันที่ปกติกลายเป็นประกันภัยที่คุ้มค่ามากขึ้นหรือไม่
- ไม่สนใจการตั้งค่าความเป็นส่วนตัว: ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่า บริษัทประกันภัยของคุณกำลังเก็บข้อมูลอะไรอยู่ รูปแบบการจัดเก็บ และพวกเขาแบ่งปันข้อมูลกับบุคคลที่สามหรือไม่
- ลืมคำนึงถึงการขับขี่ตามฤดูกาล: หากคุณขับรถมากขึ้นในช่วงเดือนฤดูร้อน ให้จัดทำงบประมาณล่วงหน้าสำหรับการชำระเงินเบี้ยประกันสูงขึ้นในช่วงฤดูกาลเหล่านั้น
คำถามที่พบบ่อย
ประกันภัยตามระยะทางติดตามระยะทางของฉันอย่างไร?
บริษัทประกันภัยติดตามระยะทางของคุณโดยใช้อุปกรณ์เทเลมาติกส์ขนาดเล็กที่เสียบเข้าไปในพอร์ต OBD-II ของรถคุณ (มักอยู่ใต้พวงมาลัย) หรือผ่านแอปพลิเคชันมือถือในสมาร์ทโฟนของคุณ รถยนต์เชื่อมต่อที่ทันสมัยบางรุ่นสามารถส่งข้อมูลระยะทางไปยังบริษัทประกันภัยโดยตรงโดยไม่ต้องใช้อุปกรณ์เพิ่มเติม
อัตราของฉันจะเพิ่มขึ้นหรือไม่ถ้าฉันไปเที่ยวระยะทางไกล?
เบี้ยประกันภัยรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นในระยะเวลาที่มีการเดินทางบนถนน แต่ว่าบริษัทประกันภัยแบบจ่ายตามระยะทางส่วนใหญ่จะมีขีดจำกัดระยะทางรายวัน ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ถูกคิดค่าใช้จ่ายสำหรับระยะทางที่ขับขี่เกินขีดจำกัดที่กำหนด (โดยทั่วไปอยู่ที่ 150 ถึง 250 ไมล์) ในหนึ่งวัน ซึ่งช่วยป้องกันคุณจากค่าใช้จ่ายอย่างรุนแรง
ประกันภัยตามระยะทางเหมือนกับประกันภัย Telemetrics หรือไม่?
แบบจ่ายตามระยะทางคือประเภทเฉพาะของประกันภัยเทเลมาติกส์ ในขณะที่ประกันเทเลมาติกส์ทั่วไปติดตามวิธีการขับขี่ของคุณ (เช่น การเบรก ความเร็ว และการเลี้ยว) ประกันแบบจ่ายตามระยะทางมุ่งเน้นไปที่ว่าคุณขับรถมากน้อยเพียงใด แม้ว่าโปรแกรมแบบผสมบางประเภทจะติดตามทั้งระยะทางและพฤติกรรมการขับขี่
ระยะทางกี่ไมล์ต่อปีจึงจะทำให้ประกันภัยตามระยะทางคุ้มค่า?
โดยทั่วไป หากคุณขับรถน้อยกว่า 10,000 ไมล์ต่อปี คุณมีแนวโน้มสูงที่จะประหยัดเงินได้ด้วยนโยบายแบบจ่ายตามระยะทาง หากคุณขับรถน้อยกว่า 8,000 ไมล์ต่อปี การประหยัดสามารถมีมูลค่าสูงถึง 30% ถึง 50% เมื่อเปรียบเทียบกับนโยบายแบบดั้งเดิม
ประกันภัยตามระยะทางคุ้มครองอุบัติเหตุเมื่อจอดอยู่หรือไม่?
ใช่ อัตราพื้นฐานรายเดือนคงที่ของคุณครอบคลุมความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับรถของคุณในขณะที่จอดอยู่ รวมถึงการโจรกรรม การทำลายทรัพย์สิน ความเสียหายจากสภาพอากาศ และอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นเมื่อรถอื่นชนรถของคุณขณะจอดอยู่ภายใต้นโยบายของคุณ
นิสัยการขับขี่ที่ไม่ดีสามารถเพิ่มอัตราประกันภัยตามระยะทางของฉันได้หรือไม่?
ขึ้นอยู่กับโปรแกรมเฉพาะ โปรแกรมจ่ายตามระยะทางล้วนจะคิดค่าบริการตามระยะทาง แต่หลายบริษัทยังใช้ระบบไฮบริดที่ปรับอัตราต่อไมล์หรืออัตราพื้นฐานขึ้นอยู่กับพฤติกรรมการขับขี่ เช่น การเบรกอย่างแรง การขับรถเกินความเร็ว หรืการขับในเวลากลางคืน
มีข้อจำกัดเรื่องระยะทางในแผนประกันภัยตามระยะทางหรือไม่?
ไม่ ไม่มีข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนที่คุณได้รับอนุญาตให้ขับ คุณสามารถขับรถได้มากเท่าที่คุณต้องการ แต่เบี้ยประกันรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นตามเหมาะสมเนื่องจากคุณจ่ายสำหรับทุกไมล์ที่บันทึกถึงขีดจำกัดรายวัน
ฉันสามารถได้รับความคุ้มครองเต็มรูปแบบกับนโยบายประกันภัยตามระยะทางได้หรือไม่?
แน่นอน ประกันภัยตามระยะทางไม่ใช่รูปแบบประกันภัยที่ด้อยกว่า คุณสามารถปรับแต่งนโยบายของคุณให้รวมถึงความคุ้มครองเต็มรูปแบบ รวมถึงขีดจำกัดความรับผิดสูง ความเสียหายจากอุบัติเหตุ ความคุ้มครองครอบคลุม บริการช่วยเหลือบนท้องถนน และค่าชดเชยรถเช่า
บทสรุป
ประกันภัยรถยนต์ตามระยะทางแสดงให้เห็นถึงการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่สู่การกำหนดราคาแบบมุ่งเน้นผู้บริโภคในอุตสาหกรรมประกันภัยรถยนต์ ด้วยการเชื่อมโยงเบี้ยประกันของคุณโดยตรงกับเวลาที่คุณใช้ขับรถ โมเดลนี้จึงมอบโบนัสให้กับผู้ขับขี่ที่มีระยะทางต่ำด้วยการประหยัดที่สำคัญและจับต้องได้ หากรถของคุณจอดอยู่มากกว่าขับเคลื่อน แนะนำให้ตรวจสอบระยะทางของคุณ รวบรวมข้อเสนอ และดูว่าคุณจะประหยัดได้เท่าไหร่โดยการเปลี่ยนไปใช้แผนจ่ายตามการใช้งาน
คุณพร้อมที่จะควบคุมค่าใช้จ่ายประกันภัยรถยนต์ของคุณแล้วหรือยัง? เริ่มต้นด้วยการติดตามระยะทางรายสัปดาห์ของคุณและเปรียบเทียบข้อเสนอประกันภัยตามระยะทางจากผู้ให้บริการที่มีเรตติ้งสูงในพื้นที่ของคุณวันนี้เพื่อค้นหาทางเลือกที่เหมาะกับชีวิตของคุณ
