การเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันรถยนต์ทำให้ผู้ขับขี่หลายคนกำลังมองหาวิธีสร้างสรรค์เพื่อลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของพวกเขา หากคุณมีนิสัยการขับขี่ที่ดีหรือแทบไม่ได้ใช้รถของคุณ ระบบการประเมินค่าแบบดั้งเดิมอาจรู้สึกไม่ยุติธรรม นี่คือจุดที่ ประกันภัยตามการใช้งาน ประกันรถยนต์ เข้ามามีบทบาท โดยสัญญาอัตราที่ปรับแต่งตามวิธีที่คุณขับจริงแทนที่จะเป็นแค่โปรไฟล์ประชากรของคุณ
โปรแกรมประกันภัยตามการใช้งาน (UBI) ที่มักจะมีการตลาดภายใต้ชื่อเช่น “จ่ายตามการขับขี่” หรือ “จ่ายต่อไมล์” ใช้เทคโนโลยี telematics ขั้นสูงเพื่อติดตามพฤติกรรมของคุณแบบเรียลไทม์ที่หลังพวงมาลัย แม้ว่าโปรโมชั่นการประหยัดถึง 40% จากเบี้ยประกันของคุณจะมีความน่าสนใจมาก แต่โปรแกรมเหล่านี้ไม่ใช่โซลูชันที่เหมาะกับทุกคน มาสำรวจว่าโปรแกรมเหล่านี้ทำงานอย่างไร สิ่งที่พวกเขาติดตาม และจะตัดสินใจอย่างไรว่าเป็นการเคลื่อนไหวทางการเงินที่ถูกต้องสำหรับคุณ
ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานคืออะไร?
ประกันภัยรถยนต์ดั้งเดิมพึ่งพาปัจจัยความเสี่ยงทั่วไปอย่างมาก บริษัทประกันดูที่อายุ รหัสไปรษณีย์ ประวัติเครดิต ยี่ห้อรถยนต์ และบันทึกการขับขี่ของคุณเพื่อตีค่าแนวโน้มในการเรียกร้องของคุณ แม้ว่าวิธีนี้จะมีประสิทธิภาพสำหรับตารางการกระทำ แต่บางครั้งมันก็ลงโทษผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยที่บังเอิญอยู่ในกลุ่มความเสี่ยงสูง
ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานเปลี่ยนการมุ่งเน้นจากตัวคุณไปเป็นวิธีการขับขี่ของคุณ โดยการติดตั้งอุปกรณ์ขนาดเล็กในรถของคุณหรือดาวน์โหลดแอพมือถือ คุณอนุญาตให้บริษัทประกันของคุณเก็บข้อมูลการขับขี่โดยตรงจากรถของคุณ หากข้อมูลพิสูจน์ว่าคุณเป็นผู้ขับขี่ที่ระมัดระวังและมีความเสี่ยงต่ำ บริษัทประกันจะมอบส่วนลดที่ปรับแต่งให้กับคุณ
เทคโนโลยี Telematics ติดตามการขับขี่ของคุณอย่างไร
หัวใจของโปรแกรมตามการใช้งานใดๆ คือ telematics เทคโนโลยีนี้รวมโทรคมนาคมและข้อมูลยานยนต์เพื่อส่งข้อมูลผ่านเครือข่ายไร้สาย บริษัทประกันมักจะเก็บข้อมูลนี้ผ่านหนึ่งในสามวิธี:
- แอพมือถือสมาร์ทโฟน: วิธีที่พบมากที่สุดในปัจจุบัน แอพของบริษัทประกันใช้ GPS ของโทรศัพท์ อัตราเร่ง และเซ็นเซอร์ เพื่อกำหนดการเคลื่อนที่ ความเร็ว และการถูกรบกวนจากโทรศัพท์.
- อุปกรณ์ OBD-II: อุปกรณ์ขนาดเล็กที่เชื่อมต่อโดยตรงกับพอร์ต On-Board Diagnostics ของรถยนต์ (มักจะอยู่ใต้พวงมาลัย) อุปกรณ์นี้อ่านข้อมูลโดยตรงจากคอมพิวเตอร์ภายในของรถคุณ
- เทคโนโลยีจากผู้ผลิตที่มีอยู่ในตัว: รถยนต์ที่เชื่อมต่อสมัยใหม่ เช่น รถที่มีระบบ OnStar หรือ Tesla ที่ติดมากับรถ สามารถแบ่งปันข้อมูลการขับขี่โดยตรงกับบริษัทประกันภัยพันธมิตรได้โดยไม่ต้องการฮาร์ดแวร์หรือแอปพลิเคชันภายนอก
ความแตกต่างระหว่างการจ่ายตามการขับขี่และการจ่ายต่อไมล์
สำคัญที่จะต้องแยกแยะระหว่างประกันรถยนต์ที่ใช้ข้อมูลจากการขับขี่สองประเภทหลัก:
จ่ายตามการขับขี่ (PHYD): โมเดลนี้มุ่งเน้นที่พฤติกรรมการขับขี่ของคุณ บริษัทประกันภัยจะติดตามข้อมูลการขับขี่เพื่อกำหนดว่าคุณขับขี่รถอย่างปลอดภัยเพียงใด ส่วนลดของคุณจะถูกคำนวณจากคะแนนการขับขี่ที่ปลอดภัย
จ่ายตามระยะทาง: โมเดลนี้มุ่งเน้นเฉพาะระยะทางเท่านั้น คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมพื้นฐานรายวันหรือรายเดือนแบบตายตัว บวกกับค่าใช้จ่ายตามระยะทางที่คุณขับจริง พฤติกรรมการขับขี่ (เช่น การเบรกหรือความเร็ว) มักจะไม่ส่งผลต่ออัตรานี้; สิ่งที่สำคัญคือการอ่านมาตรวัดระยะทาง นี่เป็นทางเลือกที่เหมาะสำหรับผู้ทำงานทางไกล ผู้เกษียณอายุ หรือครัวเรือนที่มีหลายรถ
ปัจจัยสำคัญที่โปรแกรม Telematics ติดตาม
ก่อนที่จะลงทะเบียนในโปรแกรมทางเทคโนโลยี คุณควรเข้าใจว่าข้อมูลใดถูกเก็บรวบรวมอย่างชัดเจน ขณะที่บริษัทประกันภัยแต่ละแห่งใช้สูตรการคำนวณเฉพาะตัว แต่ส่วนใหญ่ติดตามชุดพฤติกรรมการขับขี่มาตรฐาน:
- การเบรกอย่างรุนแรงและการเร่งความเร็วอย่างรวดเร็ว: การหยุดบ่อยๆ กระทันหันและการออกตัวอย่างดุดันบ่งชี้ถึงการขับขี่ใกล้ชิดหรือการขับขี่ที่มีความเบี่ยงเบน ซึ่งเป็นตัวชี้วัดหลักที่บ่งบอกถึงความเสี่ยงในการเคลมในอนาคต
- การขับรถเกินความเร็ว: การขับขี่อย่างสม่ำเสมอเกินขีดจำกัดความเร็วที่ประกาศ หรือการขับขี่ด้วยความเร็วเกิน (มักจะมากกว่า 80 ไมล์/ชม.) จะส่งผลเสียต่อคะแนนความปลอดภัยของคุณ
- เวลาของวัน: การขับขี่ในช่วงเวลาที่มีความเสี่ยงสูง โดยปกติระหว่างเที่ยงคืนถึง 4:00 น. เป็นที่สถิติว่ามีความสัมพันธ์กับอุบัติเหตุที่รุนแรงมากขึ้น โปรแกรมมักจะลงโทษการขับขี่ในเวลาดึก
- ระยะทางรวม: เวลาที่คุณใช้บนถนนน้อยลง โอกาสทางสถิติในการประสบอุบัติเหตุก็จะต่ำลง
- การเบี่ยงเบนจากโทรศัพท์: โปรแกรมที่ใช้แอปหลายๆ โปรแกรมติดตามว่าคุณปลดล็อก แตะ หรือเคลื่อนโทรศัพท์ขณะรถเคลื่อนที่
การเปรียบเทียบโปรแกรมประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานที่ได้รับความนิยม
บริษัทประกันภัยรถยนต์ขนาดใหญ่ในประเทศส่วนใหญ่มีโปรแกรมติดตามที่ใช้ข้อมูลจากการขับขี่ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง ตารางด้านล่างเปรียบเทียบโปรแกรมที่เป็นที่นิยมบางอย่างที่มีอยู่ในตลาดในขณะนี้:
| ชื่อโปรแกรม | วิธีการติดตาม | ส่วนลดสูงสุดที่โฆษณา | อัตราจะเพิ่มขึ้นได้หรือไม่? |
|---|---|---|---|
| Progressive Snapshot | แอปมือถือหรือลูกข่ายที่เสียบ | สูงสุดถึง 30% | ใช่ การขับขี่ที่มีความเสี่ยงสูงอาจเพิ่มเบี้ยประกัน |
| State Farm Drive Safe & Save | แอพมือถือ & บีคอนบลูทูธ | สูงสุดถึง 30% | ไม่ แค่ส่วนลดที่ถูกนำมาใช้ (ในรัฐส่วนใหญ่) |
| Allstate Drivewise | แอพมือถือ | สูงสุด 40% | ไม่ การขับขี่อย่างปลอดภัยจะลดเบี้ยประกันภัยเท่านั้น |
| Nationwide SmartRide | แอปมือถือหรือลูกข่ายที่เสียบ | สูงสุด 40% (ส่วนลดถูกล็อคแล้ว) | ไม่ อัตราเบี้ยจะไม่เพิ่มขึ้นเนื่องจากนิสัยที่ไม่ดี |
คุณสามารถประหยัดได้เท่าไหร่จริงๆ?
แม้ว่าสื่อการตลาดมักจะเน้นการประหยัดสูงสุดระหว่าง 30% ถึง 40% แต่คนขับเฉลี่ยมักจะเห็นผลลัพธ์ที่พอประมาณมากกว่า ตามข้อมูลในอุตสาหกรรม ประหยัดเฉลี่ยสำหรับผู้เข้าร่วมที่สำเร็จการตรวจสอบจะอยู่ระหว่าง 10% ถึง 15%
เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการประหยัดของคุณ คุณต้องแสดงพฤติกรรมที่มีความเสี่ยงต่ำอย่างสม่ำเสมอ หากคุณมีการเดินทางที่สั้น หลีกเลี่ยงการขับขี่ในเวลากลางคืน และพยายามหลีกเลี่ยงการเบรกทันที คุณมีโอกาสสูงที่จะได้รับส่วนลดที่สำคัญ อย่างไรก็ตาม หากการเดินทางประจำวันของคุณเกี่ยวข้องกับการจราจรหนักที่หยุดและไป คุณอาจพบว่ามันยากที่จะรักษาคะแนนสูงเนื่องจากเหตุการณ์เบรกที่ไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้
เคล็ดลับจากผู้เชี่ยวชาญในการเพิ่มส่วนลด Telematics ของคุณ
หากคุณตัดสินใจลองโปรแกรมประกันภัยรถยนต์ที่อิงจากการใช้งาน ให้ใช้กลยุทธ์จากผู้เชี่ยวชาญเหล่านี้เพื่อเพิ่มศักยภาพในการประหยัดของคุณ:
- เพิ่มระยะห่างจากรถข้างหน้า: การรักษาระยะห่างประมาณสามถึงสี่วินาทีระหว่างรถของคุณกับรถข้างหน้าให้เวลามากมายในการชะลอตัวอย่างค่อยเป็นค่อยไป ทำให้การเบรกอย่างรุนแรงแทบเป็นไปไม่ได้
- หลีกเลี่ยงการเดินทางในช่วงดึก: หากเป็นไปได้ ให้ลดการขับขี่ระหว่างเที่ยงคืนถึง 4:00 น. หากคุณต้องเดินทางในช่วงเวลานี้ ให้พิจารณาการเดินทางแบบแชร์รถหรือใช้บริการแชร์การเดินทาง
- ติดตั้งโทรศัพท์ของคุณให้มั่นคง: การติดตามด้วยแอพอาจเข้าใจการเคลื่อนไหวทางกายภาพของโทรศัพท์ (เช่น การเคลื่อนที่ในที่วางถ้วย) เป็นการขับขี่ที่มีการเบี่ยงเบนจากการขับขี่ทั่วไป ใช้ที่ติดตั้งบนแผงหน้าปัดที่แข็งแรงและหลีกเลี่ยงการสัมผัสหน้าจอในขณะขับขี่
- ติดตามพฤติกรรมของครอบครัว: หากคุณมีนโยบายรถหลายคัน ผู้ขับขี่ทุกคนในนโยบายจะต้องเข้าร่วมเพื่อรับส่วนลดสูงสุด สอนคนขับวัยรุ่นเกี่ยวกับนิสัยที่ปลอดภัยก่อนไปลงทะเบียน
ข้อผิดพลาดทั่วไปที่ควรหลีกเลี่ยงกับประกันภัยตามการใช้งาน
คนขับหลายคนลงทะเบียนในโปรแกรมติดตามโดยไม่เข้าใจถึงปัญหาที่อาจเกิดขึ้น หลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปเหล่านี้:
- สมมติว่าอัตราของคุณจะไม่เพิ่มขึ้น: ในขณะที่บางบริษัทประกันภัยรับประกันว่าอัตราของคุณจะไม่เพิ่มขึ้น แต่บางแห่ง (เช่น Progressive Snapshot) สำรองสิทธิ์ในการเพิ่มเบี้ยประกันภัยหากข้อมูลระบุว่ามีนิสัยการขับขี่ที่ก้าวร้าว
- การไม่สนใจการใช้งานแบตเตอรี่และข้อมูลมือถือ: การติดตามด้วยแอพพึ่งพา GPS ซึ่งสามารถทำให้แบตเตอรี่ของสมาร์ทโฟนหมดอย่างรวดเร็ว เก็บที่ชาร์จในรถของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าแผนข้อมูลของคุณสามารถรองรับการติดตามในพื้นหลังได้
- ไม่สามารถจำแนกทริปของผู้โดยสารได้: หากคุณเป็นผู้โดยสารในรถของเพื่อนหรือโดยสารในระบบขนส่งสาธารณะ แอพอาจยังบันทึกการเดินทางนั้นว่าเป็นการขับขี่ของคุณ ทบทวนประวัติการเดินทางของคุณในแอพเป็นประจำและทำเครื่องหมายการเดินทางที่ไม่ใช่การขับขี่ให้ถูกต้อง.
- ลืมที่จะทำให้เสร็จสิ้นระยะการติดตาม: บางโปรแกรมต้องการให้คุณใช้งานแอปหรือเสียบอุปกรณ์ไว้เป็นระยะเวลาที่กำหนด (โดยปกติ 90 ถึง 180 วัน) เพื่อรักษาส่วนลดของคุณ ที่จะถอนการติดตั้งแอปก่อนเวลาก็อาจทำให้ความก้าวหน้าของคุณสูญหายไปได้.
คำถามที่พบบ่อย
ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานคืออะไร?
ประกันภัยรถยนต์ที่ใช้การใช้งานเป็นประเภทการประกันภัยที่คำนวณเบี้ยประกันของคุณตามข้อมูลการขับขี่ในเวลาจริง บริษัทประกันภัยจะเก็บข้อมูลนี้โดยใช้แอปมือถือ อุปกรณ์ OBD-II ที่เสียบเข้า หรือระบบโทรมาติกที่ติดตั้งอยู่ในรถเพื่อประเมินนิสัยความปลอดภัยของคุณและนำส่วนลดที่ปรับตามบุคคลมาใช้.
อัตราของฉันสามารถเพิ่มขึ้นได้ถ้าฉันมีนิสัยการขับขี่ไม่ดีหรือไม่?
ขึ้นอยู่กับบริษัทประกันภัย บริษัทประกันบางแห่ง เช่น Progressive อาจเพิ่มเบี้ยประกันของคุณหากข้อมูลโทรมาติกแสดงนิสัยที่มีความเสี่ยงสูง เช่น การขับเร็วเกินไปหรือการเบรกอย่างรุนแรงบ่อยครั้ง บริษัทประกันอื่นๆ เช่น State Farm และ Nationwide รับประกันว่าการขับขี่ที่ไม่ดีจะไม่ทำให้เรตพื้นฐานของคุณเพิ่มขึ้น.
ข้อมูลอะไรที่บริษัทประกันติดตาม?
โปรแกรมโทรมาติกส่วนใหญ่ติดตามความเร็วของรถ อัตราเร่ง เหตุการณ์การเบรกอย่างรุนแรง ระยะทาง เวลาในวัน และการรบกวนจากโทรศัพท์ พวกเขาไม่ได้ติดตามสถานที่เฉพาะของคุณเพื่อวัตถุประสงค์ในการลงโทษ แต่พวกเขาใช้ GPS เพื่อตรวจสอบความเร็วและระยะทางที่เดินทางไป.
ประกันภัยตามการใช้งานทำให้แบตเตอรี่โทรศัพท์ของฉันหมดหรือไม่?
เนื่องจากแอปโทรมาติกทำงานเบื้องหลังและใช้ GPS และเซ็นเซอร์ของโทรศัพท์ของคุณในการตรวจจับการเคลื่อนไหว พวกเขาสามารถใช้พลังงานแบตเตอรี่มากกว่าปกติ แนะนำอย่างยิ่งให้คุณเสียบโทรศัพท์ของคุณเข้ากับที่ชาร์จรถตลอดการเดินทางที่ยาวนาน.
ข้อมูลการขับขี่ของฉันถูกแชร์กับบุคคลที่สามหรือตำรวจหรือไม่?
บริษัทประกันภัยโดยทั่วไประบุในนโยบายความเป็นส่วนตัวของพวกเขาว่าพวกเขาจะไม่แบ่งปันข้อมูลการขับขี่ของคุณกับบุคคลที่สามหรือหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายเว้นแต่จะมีคำสั่งศาล คำสั่งศาล หรือเพื่อแก้ไขข้อขัดแย้งเกี่ยวกับการเรียกร้องประกันภัยเฉพาะเจาะจง.
ฉันสามารถเลือกไม่เข้าร่วมโปรแกรมโทรมาติกหากฉันไม่ชอบมันได้ไหม?
ใช่ คุณสามารถเลือกไม่เข้าร่วมโปรแกรมที่ใช้การใช้งานได้ตลอดเวลา หากคุณตัดสินใจว่าการติดตามนั้นมากเกินไปหรือคุณไม่ได้รับส่วนลดที่เพียงพอ คุณสามารถถอนการติดตั้งแอปหรือส่งคืนอุปกรณ์ OBD-II ได้ แต่คุณจะสูญเสียส่วนลดที่รอดำเนินการทั้งหมด.
ประกันภัยตามการใช้งานดีสำหรับผู้ขับขี่ที่มีระยะทางสูงหรือไม่?
คนขับที่เดินทางระยะทางไกลอาจไม่ได้รับประโยชน์มากนักจากโปรแกรมที่ใช้การใช้งาน เนื่องจากเวลาทั้งหมดในการเดินทางเพิ่มความเสี่ยงต่ออุบัติเหตุ อย่างไรก็ตาม หากคุณขับขี่ในระยะทางไกลแต่ทำอย่างปลอดภัย คุณยังสามารถได้รับส่วนลดจากนิสัยการขับขี่ของคุณ แม้ว่าโปรแกรมเรียกเก็บค่าบริการตามระยะทางอาจไม่เหมาะสม.
ความแตกต่างระหว่างจ่ายตามไมล์และจ่ายตามการขับขี่ของคุณคืออะไร?
ประกันภัยที่เรียกเก็บค่าบริการตามระยะทางจะเรียกเก็บเงินคุณตามระยะทางที่คุณเดินทาง โดยมีอัตราพื้นฐานต่ำบวกกับค่าธรรมเนียมต่อไมล์ ประกันภัยที่จ่ายตามพฤติกรรมการขับขี่จะตรวจสอบพฤติกรรมจริงของคุณ เช่น การเบรก ความเร็ว และสมาธิ เพื่อกำหนดส่วนลดตามพฤติกรรมในเบี้ยประกันที่มาตรฐานของคุณ.
บทสรุป
ประกันภัยรถยนต์ที่ใช้การใช้งานเป็นทางเลือกที่เป็นสมัยใหม่และปรับให้เหมาะกับบุคคลสำหรับวิธีการจัดอันดับประกันภัยรถยนต์แบบดั้งเดิม สำหรับผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยและมีระยะทางต่ำ โปรแกรมโทรมาติกเป็นโอกาสที่ยอดเยี่ยมในการควบคุมค่าใช้จ่ายประกันภัยและรักษาส่วนลดที่มีความหมาย อย่างไรก็ตาม หากคุณขับรถบ่อยในช่วงเวลากลางคืน ไปในจราจรที่ติดขัดมาก หรือให้ความสำคัญกับความเป็นส่วนตัวอย่างแท้จริง นโยบายแบบดั้งเดิมอาจยังเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ เพื่อหาตัวเลือกที่ดีที่สุด เปรียบเทียบราคาอ้างอิงจากหลายบริษัทและพิจารณาการประหยัดที่เป็นไปได้ซึ่งกับพฤติกรรมการขับขี่ส่วนตัวของคุณ.
พร้อมที่จะดูว่าคุณสามารถประหยัดในเบี้ยประกันของคุณได้ไหม? ติดต่อผู้ให้บริการประกันภัยปัจจุบันของคุณเพื่อสอบถามเกี่ยวกับตัวเลือกโทรมาติกของพวกเขา หรือเปรียบเทียบอัตราออนไลน์เพื่อค้นหาโปรแกรมที่ใช้การใช้งานที่ปรับให้เหมาะกับวิถีชีวิตของคุณ.
