การประกันรถยนต์แบบใช้ตามการใช้งาน: การติดตามการขับขี่ของคุณคุ้มค่าหรือไม่?

ด้วยค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของรถที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ผู้ขับขี่ทั่วทุกแห่งกำลังมองหาวิธีการที่เป็นจริงเพื่อลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของพวกเขา ในบรรดากลยุทธ์ต่างๆ ในการลดค่าใช้จ่าย, ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งาน ได้กลายเป็นตัวเลือกที่มีการพูดถึงมากที่สุด วิธีการที่ห่างไกลจากการตั้งราคาแบบดั้งเดิมนี้ให้คำมั่นสัญญาว่าจะตอบแทนผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยด้วยเบี้ยประกันที่ปรับส่วนบุคคลและลดราคาลง

แต่ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานทำงานอย่างไรจริงๆ และการแลกเปลี่ยนข้อมูลการขับขี่ของคุณนั้นคุ้มค่ากับการประหยัดที่เป็นไปได้หรือไม่? หากคุณเคยสงสัยว่าการติดตามพฤติกรรมของคุณสามารถลดอัตราของคุณได้หรือไม่ คำแนะนำนี้จะอธิบายกลไก, ประโยชน์, ข้อเสีย และโปรแกรมหลักที่มีอยู่ในปัจจุบัน

ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานคืออะไร?

ประกันภัยตามการใช้งาน (UBI) ซึ่งมักเรียกว่าประกันภัยรถยนต์เทเลมาติกส์ เป็นประเภทของนโยบายประกันภัยรถยนต์ที่กำหนดเบี้ยประกันของคุณตามวิธี, เวลา และปริมาณการขับขี่ของคุณ แทนที่จะพึ่งพาปัจจัยความเสี่ยงทางประวัติศาสตร์เพียงอย่างเดียว เช่น อายุ, เพศ, รหัสไปรษณีย์ และคะแนนเครดิต บริษัทประกันภัยใช้เทคโนโลยีเพื่อตรวจสอบพฤติกรรมการขับขี่แบบเรียลไทม์ของคุณ

เทคโนโลยีนี้มักทำงานผ่านหนึ่งในสามวิธี: อุปกรณ์เสียบขนาดเล็กที่เชื่อมต่อกับพอร์ต OBD-II ของรถคุณ, ระบบที่ติดตั้งจากผู้ผลิตเช่น OnStar, หรือแอปพลิเคชันสมาร์ทโฟนที่ออกแบบมาเฉพาะ ข้อมูลที่รวบรวมจะถูกส่งโดยตรงไปยังบริษัทประกันภัย ซึ่งจะวิเคราะห์ข้อมูลเพื่อประเมินโปรไฟล์ความเสี่ยงของคุณและคำนวณส่วนลดของคุณ

ระบบเทเลมาติกส์คำนวณอัตราเบี้ยประกันของคุณอย่างไร

เพื่อทำความเข้าใจว่าประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานเหมาะสำหรับคุณหรือไม่ สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าสิ่งเหล่านี้จะมองหาอะไร โดยทั่วไปแล้วผู้ให้บริการประกันภัยแต่ละรายจะใช้อัลกอริธึมเฉพาะของตนเอง แต่โปรแกรมเทเลมาติกส์ส่วนใหญ่จะติดตามชุดเมตริกการขับขี่หลัก:

• พฤติกรรมการเบรก: การเบรกที่บ่อยครั้ง ทันที หรือแรงมักจะถูกมองว่าเป็นสัญญาณของการขับรถติดตามหรือการขับรถที่ไม่มีสมาธิ การหยุดอย่างนุ่มนวลและค่อยเป็นค่อยไปแสดงถึงคนขับที่ปลอดภัยและใส่ใจมากกว่า.
• รูปแบบการเร่งความเร็ว: การเร่งความเร็วอย่างรวดเร็วและก้าวร้าวสามารถบ่งชี้ถึงพฤติกรรมที่มีความเสี่ยงสูงและมักจะถูกติดตามอย่างใกล้ชิดโดยระบบโทรมาติกส่วนใหญ่.
• เวลาของวัน: การขับรถในตอนดึก โดยทั่วไประหว่าง 23:00 น. ถึง 04:00 น. มีความสัมพันธ์ทางสถิติกับความถี่ของอุบัติเหตุร้ายแรงที่สูงขึ้น โปรแกรมมักจะลงโทษการขับรถในช่วงเวลาที่มีความเสี่ยงสูงเหล่านี้.
• ระยะทางรวม: ยิ่งคุณใช้เวลาอยู่บนถนนน้อยเท่าไหร่ ความน่าจะเป็นทางสถิติที่คุณจะเกิดอุบัติเหตุก็จะยิ่งต่ำลง โปรแกรมบางรายการรวมการติดตามพฤติกรรมกับส่วนลดระยะทางต่ำ.
• การขับรถเกินความเร็ว: การขับรถที่เกินขีดจำกัดความเร็วอย่างสม่ำเสมอหรือขับที่ความเร็วสูงเกินไปจะส่งผลเสียต่อคะแนนความปลอดภัยของคุณและลดส่วนลดที่เป็นไปได้.

ประกันภัยตามการใช้งาน vs. ประกันภัยแบบดั้งเดิม

การประกันภัยรถยนต์แบบดั้งเดิมพึ่งพาตารางการประกันภัยและค่าเฉลี่ยประชากรในระดับสูง หากคุณอยู่ในกลุ่มประชากรที่มีแนวโน้มที่จะเกิดอุบัติเหตุทางสถิติ เช่น นักขับวัยรุ่น คุณจะต้องเผชิญกับอัตราที่สูงขึ้นไม่ว่าพฤติกรรมการขับรถส่วนตัวของคุณจะเป็นอย่างไร การประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานพยายามที่จะทำให้การแข่งขันเป็นธรรมโดยเน้นที่การแสดงผลของแต่ละบุคคล.

ข้อดีและข้อเสียของประกันภัยตามการใช้งาน

ก่อนที่จะเข้าร่วมโปรแกรมเทเลแมติกส์ จำเป็นต้องชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียอย่างรอบคอบ ในขณะที่สัญญาของอัตราเบี้ยประกันที่ลดลงนั้นดึงดูด แต่ความเป็นจริงของการตรวจสอบอย่างต่อเนื่องอาจไม่เหมาะกับนักขับทุกคน

ข้อดี

ข้อดีหลักของประกันรถยนต์ที่มีการคำนวณตามการใช้งานคือโอกาสในการประหยัดเงิน นักขับที่ขับขี่อย่างปลอดภัยมักจะสามารถประหยัดได้ตั้งแต่ 10% ถึง 40% จากเบี้ยประกันมาตรฐานของพวกเขา นี่ทำให้ UBI มีความน่าสนใจอย่างมากสำหรับนักขับที่มีอัตราเบี้ยประกันแบบดั้งเดิมสูง เช่น เด็กวัยรุ่น นักศึกษา และผู้สูงอายุ

นอกจากนี้ แอพเทเลแมติกส์หลายตัวยังให้ข้อเสนอแนะแบบเรียลไทม์และการฝึกสอน โดยการตรวจสอบการเดินทางประจำวันของคุณ คุณสามารถระบุพฤติกรรมที่ไม่ปลอดภัย เช่น การเบรกกระทันหันหรือการใช้โทรศัพท์ ทำให้คุณสามารถทำงานในการปรับปรุงทักษะการขับขี่ของคุณได้ สำหรับผู้ปกครอง แอพเหล่านี้เป็นเครื่องมือที่มีค่าในการติดตามและแนะนำผู้ขับขี่วัยรุ่น

ข้อเสีย

ข้อกังวลที่พบบ่อยที่สุดเกี่ยวกับประกันรถยนต์ที่มีการคำนวณตามการใช้งานคือความเป็นส่วนตัว การแบ่งปันข้อมูลตำแหน่ง GPS ที่ต่อเนื่อง เวลาการขับขี่ และเมตริกพฤติกรรมกับบริษัทขนาดใหญ่ทำให้นักขับหลายคนรู้สึกไม่สบายใจ แม้ว่าบริษัทประกันภัยจะแจ้งว่าข้อมูลนี้มีความปลอดภัย แต่แนวคิดเกี่ยวกับการเฝ้าติดตามอย่างต่อเนื่องนั้นทำให้บางคนรู้สึกไม่สบายใจอย่างมาก

นอกจากนี้ ไม่ใช่นักขับทุกคนที่จะมีคุณสมบัติสำหรับส่วนลด หากการเดินทางประจำวันของคุณเกี่ยวข้องกับการจราจรติดขัดที่หนัก คุณอาจกระตุ้นการแจ้งเตือน “การเบรกกระทันหัน” บ่อยครั้งโดยไม่มีความผิดของคุณเอง เช่นเดียวกัน หากงานของคุณกำหนดให้คุณต้องทำงานในเวลาดึก เบี้ยประกันของคุณอาจได้รับผลกระทบในทางลบจากชั่วโมงที่มีความเสี่ยงสูงที่คุณต้องขับขี่

ผู้ให้บริการประกันหลักที่เสนอเทเลมาติกส์

บริษัทประกันภัยรถยนต์ใหญ่ ๆ ส่วนใหญ่ในปัจจุบันมีโปรแกรมที่มีการคำนวณตามการใช้งานอยู่บ้าง โปรแกรมแต่ละโปรแกรมมีคุณสมบัติ ระยะเวลาทดสอบ และโครงสร้างส่วนลดที่ไม่เหมือนกัน:

• Progressive Snapshot: หนึ่งในผู้บุกเบิกในพื้นที่นี้ Snapshot ติดตามการเบรก การเร่งความเร็ว ระยะทาง และการใช้โทรศัพท์มือถือขณะขับขี่ Progressive เสนอส่วนลดเมื่อเข้าร่วมโปรแกรมในเบื้องต้น แต่การขับขี่ที่ไม่ดีอาจเพิ่มอัตราของคุณในบางรัฐได้อย่างทฤษฎี
• State Farm Drive Safe & Save: โปรแกรมนี้ใช้สมาร์ทโฟนหรือบีคอน Bluetooth ของรถยนต์เพื่อติดตามการขับรถ มันเสนอส่วนลดที่รับประกันเพียงแค่ลงทะเบียน และโอกาสที่จะประหยัดได้สูงสุดถึง 30% ขึ้นอยู่กับผลการปฏิบัติงานของคุณ
• Allstate Drivewise: Drivewise ติดตามความเร็ว การเบรกอย่างปลอดภัย และชั่วโมงการขับขี่ ผู้ใช้สามารถรับเงินคืนหรือส่วนลดเบี้ยประกันทุก ๆ หกเดือนสำหรับการรักษาพฤติกรรมการขับขี่อย่างปลอดภัย
• Nationwide SmartRide: SmartRide เป็นตัวเลือกที่นิยมเนื่องจากเสนอส่วนลดที่ล็อคไว้ เมื่อช่วงระยะเวลาการติดตามของคุณ (ปกติ 4 ถึง 6 เดือน) เสร็จสิ้น ส่วนลดของคุณจะถูกนำไปใช้กับนโยบายของคุณอย่างถาวร และอุปกรณ์ตรวจสอบสามารถส่งคืนได้

เคล็ดลับจากผู้เชี่ยวชาญในการเพิ่มส่วนลดของคุณ

หากคุณตัดสินใจลองใช้โปรแกรมประกันรถยนต์ที่มีการคำนวณตามการใช้งาน คุณสามารถเพิ่มการประหยัดที่เป็นไปได้โดยการรับพฤติกรรมการขับขี่ที่มีกลยุทธ์ไม่กี่อย่าง:

• เพิ่มระยะห่างจากรถข้างหน้า: โดยการทิ้งระยะห่างมากขึ้นระหว่างรถของคุณและรถคันหน้าของคุณ คุณจะลดความจำเป็นในการเบรกกระทันหันอย่างมาก
• หลีกเลี่ยงการขับขี่ในตอนดึก: เมื่อเป็นไปได้ วางแผนการเดินทางของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการขับขี่ในช่วงเวลาที่มีความเสี่ยงสูงของตอนดึกตามที่บริษัทประกันภัยของคุณกำหนด
• เร่งความเร็วอย่างราบรื่น: ปฏิบัติต่อเบรกของคุณอย่างระมัดระวัง นึกว่าคุณมีแก้วน้ำอยู่บนแผงหน้าปัดที่คุณไม่ต้องการทำหก
• ลดการใช้โทรศัพท์: แอพเทเลแมติกส์ที่ทันสมัยหลายตัวใช้จอภาพของโทรศัพท์ของคุณเพื่อตรวจจับว่าอุปกรณ์นั้นถูกถือหรือใช้งานในขณะที่รถกำลังเคลื่อนที่ Keep your phone mounted or put it away entirely.

ข้อผิดพลาดทั่วไปที่ควรหลีกเลี่ยง

ผู้ขับขี่หลายคนไม่สามารถรับส่วนลดที่คาดหวังได้เนื่องจากความผิดพลาดที่หลีกเลี่ยงได้ง่าย ประการแรก อย่าสมมติว่าการลงทะเบียนจะรับประกันส่วนลดมหาศาลโดยอัตโนมัติ คุณต้องแสดงพฤติกรรมที่ปลอดภัยเพื่อรับรางวัล ประการที่สอง ให้แน่ใจว่าแอปถูกกำหนดค่าอย่างถูกต้องในโทรศัพท์ของคุณพร้อมด้วยสิทธิ์ที่ถูกต้อง หากแอปหยุดติดตามเนื่องจากการตั้งค่าประหยัดแบตเตอรี่ คุณอาจสูญเสียสถานะการลงทะเบียนของคุณ.

ความผิดพลาดทั่วไปอีกอย่างหนึ่งคือการไม่จัดประเภทการเดินทางที่คุณเป็นผู้โดยสาร หากคุณนั่งในรถแท็กซี่ การแชร์การเดินทาง หรือการขนส่งสาธารณะ แอปอาจระบุพฤติกรรมการขับขี่นั้นเป็นของคุณโดยไม่ตั้งใจ ตรวจสอบประวัติการเดินทางของคุณเป็นประจำและแก้ไขด้วยตนเองสำหรับการเดินทางใด ๆ ที่คุณไม่ได้เป็นผู้ขับขี่.

คำถามที่พบบ่อย

ประกันภัยตามการใช้งานติดตามตำแหน่งของคุณหรือไม่?

ใช่ โปรแกรมเทเลเมติกส์ที่ใช้งานบนสมาร์ทโฟนส่วนใหญ่ใช้ GPS เพื่อติดตามตำแหน่งของคุณ ข้อมูลนี้ช่วยให้บริษัทประกันภัยสามารถกำหนดเส้นทางที่คุณใช้ จำกัดความเร็วของถนนที่คุณขับ และความปลอดภัยของพื้นที่ที่คุณขับอยู่ หากคุณไม่สะดวกในการแชร์ตำแหน่งของคุณ คุณอาจต้องการเลือกไม่เข้าร่วมโปรแกรมเหล่านี้.

อัตราประกันรถยนต์ของฉันสามารถสูงขึ้นได้หรือไม่เมื่อใช้เทเลมาติกส์?

ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการประกันของคุณและรัฐที่คุณอาศัยอยู่ ถึงแม้ว่าหลายบริษัทจะรับประกันว่าภาระค่าประกันของคุณจะลดลงหรืออยู่ที่เดิม แต่บางบริษัทประกัน เช่น Progressive มีสิทธิ์ขึ้นเบี้ยประกันสำหรับผู้ขับขี่ที่แสดงพฤติกรรมที่มีความเสี่ยงสูงอย่างต่อเนื่อง เช่น การขับขี่เร็วเกินไปหรือการเบรกอย่างรุนแรง.

คุณสามารถประหยัดเงินได้จริงเท่าไหร่จากประกันภัยตามการใช้งาน?

การประหยัดแตกต่างกันไปอย่างมากขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการและพฤติกรรมการขับขี่ของคุณ ผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยส่วนใหญ่ประหยัดระหว่าง 10% ถึง 15% ในขณะที่ผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยมากและมีระยะทางต่ำสามารถรับส่วนลดได้สูงสุดถึง 30% หรือ 40% โปรแกรมหลายโปรแกรมยังเสนอส่วนลดเล็กน้อยระหว่าง 5% ถึง 10% เพียงแค่ลงทะเบียนและทำการตั้งค่าเริ่มต้นให้เสร็จสมบูรณ์.

ความแตกต่างระหว่างจ่ายตามไมล์และจ่ายตามการขับขี่ของคุณคืออะไร?

ประกันภัยแบบจ่ายตามระยะทางมีการคิดค่าธรรมเนียมรายวันแบบคงที่บวกกับค่าธรรมเนียมต่อไมล์เล็กน้อย ทำให้เหมาะสำหรับผู้ขับขี่ที่มีระยะทางน้อยไม่ว่าจะสไตล์การขับขี่ของพวกเขาจะเป็นอย่างไร โปรแกรมจ่ายตามพฤติกรรมการขับขี่มุ่งเน้นไปที่พฤติกรรมของคุณ เช่น การเบรกและการเร่งความเร็ว เพื่อคำนวณส่วนลดตามเปอร์เซ็นต์จากเบี้ยประกันที่คุณจ่ายอยู่ปกติ.

ประกันภัยตามการใช้งานทำให้แบตเตอรี่สมาร์ทโฟนของคุณหมดหรือไม่?

เนื่องจากแอปเทเลเมติกส์ทำงานอยู่เบื้องหลังและใช้ GPS, Bluetooth และข้อมูลเซลลูลาร์ พวกเขาอาจใช้พลังงานแบตเตอรี่มากกว่าแอปทั่วไป บริษัทประกันภัยส่วนใหญ่แนะนำให้เชื่อมต่อโทรศัพท์ของคุณกับที่ชาร์จในรถระหว่างการเดินทางเพื่อหลีกเลี่ยงการใช้แบตเตอรี่มากเกินไป.

ประกันภัยตามการใช้งานดีสำหรับคนขับวัยรุ่นหรือไม่?

ใช่ ประกันภัยแบบใช้ข้อมูลการใช้งานมีประโยชน์อย่างมากสำหรับผู้ขับขี่รุ่นเยาว์ที่เผชิญกับเบี้ยประกันที่สูงเป็นพิเศษ โดยการแสดงพฤติกรรมการขับขี่ที่ปลอดภัยตั้งแต่อดีต เด็กวัยรุ่นและนักเรียนมหาวิทยาลัยสามารถหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายสูงบางอย่างที่เกี่ยวข้องกับกลุ่มอายุของพวกเขาและรับส่วนลดที่มีนัยสำคัญได้.

บริษัทประกันภัยติดตามการขับขี่ของคุณนานแค่ไหน?

ระยะเวลาในการติดตามจะแตกต่างกันไปตามโปรแกรม บริษัทประกันบางแห่งต้องการให้มีการติดตามต่อเนื่องตลอดระยะเวลาที่คุณถือกรมธรรม์เพื่อรักษาส่วนลดของคุณ ส่วนอื่น ๆ เช่น Nationwide SmartRide ต้องการระยะเวลาการติดตามเพียงสี่ถึงหกเดือน หลังจากนั้นส่วนลดของคุณจะถูกสรุปและการติดตามจะสิ้นสุดลง.

เกิดอะไรขึ้นถ้าคนอื่นขับรถของฉันขณะใช้แอปเทเลมาติกส์?

หากคุณใช้แอปสมาร์ทโฟน มันอาจบันทึกการเดินทางแม้ว่าคนอื่นจะขับรถของคุณอยู่ แอปส่วนใหญ่จะให้คุณตรวจสอบประวัติการเดินทางของคุณและเปลี่ยนสถานะจาก “ผู้ขับ” เป็น “ผู้โดยสาร” หรือ “ผู้โดยสารในรถอื่น” เพื่อให้แน่ใจว่าแต้มของคุณไม่ได้รับผลกระทบจากพฤติกรรมการขับขี่ของบุคคลอื่น.

บทสรุป

ประกันภัยรถยนต์แบบใช้ข้อมูลเป็นทางเลือกที่ทันสมัยและเป็นส่วนตัวแทนกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์แบบดั้งเดิม สำหรับผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยและมีระยะทางต่ำและผู้ที่เผชิญอัตราที่สูงตามประชากร โปรแกรมเทเลเมติกส์แสดงให้เห็นถึงโอกาสที่ยอดเยี่ยมในการควบคุมต้นทุนเบี้ยประกันรายเดือน อย่างไรก็ตาม การแลกเปลี่ยนในการแชร์ข้อมูลการขับขี่ส่วนบุคคลและประวัติการตั้งอยู่ต้องมีการพิจารณาอย่างรอบคอบ.

หากคุณรู้สึกสบายใจกับการติดตามแบบดิจิทัลและมั่นใจในพฤติกรรมการขับขี่ที่ปลอดภัยของคุณ การเข้าร่วมโปรแกรมที่ใช้ข้อมูลเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพสูงในการลดค่าใช้จ่ายด้านประกันภัยรถยนต์ของคุณ เพื่อค้นหาความเหมาะสมที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ ให้เปรียบเทียบข้อเสนอจากผู้ให้บริการหลายรายและตรวจสอบมาตรการติดตามเฉพาะและนโยบายความเป็นส่วนตัวของโปรแกรมเทเลเมติกส์ที่เกี่ยวข้องของพวกเขา.