ค่าใช้จ่ายในการรักษารถยนต์ให้อยู่บนถนนเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ทำให้ผู้ขับขี่หลายคนมองหาวิธีการที่มีประสิทธิภาพเพื่อให้เบี้ยประกันภัยประจำปีของพวกเขาลดลง การตั้งราคาเบี้ยประกันภัยรถยนต์แบบดั้งเดิมอิงหลักจากข้อมูลประชากรทั่วไป เช่น อายุ รหัสไปรษณีย์ ประวัติเครดิต และสถานะสมรส อย่างไรก็ตาม ทางเลือกที่เติบโตอย่างรวดเร็วได้เปลี่ยนความสนใจจากตัวตนของคุณไปเป็นวิธีการขับขี่ของคุณ นี่คือ ประกันภัยตามการใช้งาน ประกันรถยนต์.
โดยการใช้เทคโนโลยีเทเลมาติกส์ บริษัทประกันภัยสามารถติดตามพฤติกรรมการขับขี่ในเวลาจริงของคุณและปรับเบี้ยประกันภัยตามนั้น สำหรับผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยและขับน้อย การนี้อาจหมายถึงการประหยัดที่สำคัญ แต่การอนุญาตให้บริษัทประกันภัยติดตามทุกการเคลื่อนไหวของคุณบนท้องถนนจริง ๆ คุ้มค่ากับส่วนลดหรือไม่? ในคู่มือที่ครอบคลุมนี้ เราจะอธิบายว่าโปรแกรมเหล่านี้ทำงานอย่างไร ประเมินข้อดีข้อเสีย และช่วยคุณตัดสินใจว่าการเปลี่ยนแปลงนั้นเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ถูกต้องสำหรับครัวเรือนของคุณหรือไม่
ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานคืออะไร?
ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งาน (UBI) คือประเภทนโยบายประกันภัยรถยนต์ที่เฉพาะเจาะจงซึ่งเบี้ยประกันของคุณสัมพันธ์โดยตรงกับนิสัยการขับขี่และการใช้งานรถของคุณ แทนที่จะอิงจากกลุ่มความเสี่ยงในอดีตเพียงอย่างเดียว บริษัทประกันจะรวบรวมข้อมูลในเวลาจริงจากรถของคุณเพื่อประเมินว่าคุณขับขี่อย่างปลอดภัยเพียงใด หากคุณแสดงให้เห็นรูปแบบการขับขี่ที่ปลอดภัย คุณจะได้รับรางวัลเป็นอัตราที่ลดลง
เทคโนโลยีเบื้องหลังระบบเทเลมาติกส์
เพื่อที่จะติดตามการขับขี่ของคุณ บริษัทประกันภัยจะใช้เทเลมาติกส์ เทคโนโลยีนี้รวบรวมและส่งข้อมูลผ่านเครือข่ายไร้สาย ขึ้นอยู่กับบริษัทประกัน ข้อมูลนี้จะถูกเก็บรวบรวมโดยใช้หนึ่งในสามวิธีหลัก:
- แอพมือถือสมาร์ทโฟน: วิธีที่พบบ่อยที่สุดในปัจจุบัน คุณดาวน์โหลดแอพที่เป็นกรรมสิทธิ์ของบริษัทประกันซึ่งใช้ GPS ของโทรศัพท์ของคุณ accelerometer และ gyroscope เพื่อติดตามการเดินทางของคุณโดยอัตโนมัติ
- อุปกรณ์ OBD-II ที่เสียบเข้าได้: อุปกรณ์ขนาดเล็กที่บริษัทประกันให้มาซึ่งคุณเสียบเข้ากับพอร์ต On-Board Diagnostics (OBD-II) ของรถคุณ โดยปกติจะตั้งอยู่ใต้พวงมาลัย
- เทเลมาติกส์ภายในรถ: ระบบที่สร้างขึ้นภายในโดยผู้ผลิตรถยนต์ เช่น GM’s OnStar หรือ Subaru’s Starlink ซึ่งแชร์ข้อมูลโดยตรงกับบริษัทประกันภัยที่เข้าร่วม
ข้อมูลใดที่บริษัทประกันภัยติดตาม?
แม้ว่าเกณฑ์การติดตามเฉพาะจะเปลี่ยนแปลงไปตามผู้ให้บริการประกันภัย โปรแกรมเทเลมาติกส์ส่วนใหญ่จะติดตามชุดเมตริกการขับขี่ที่สำคัญ สิ่งเหล่านี้โดยปกติรวมถึง:
- พฤติกรรมการเบรก: การเบรกอย่างกะทันหันบ่อยครั้ง (hard braking) มักจะถูกแสดงเป็นพฤติกรรมที่มีความเสี่ยงสูงที่แสดงถึงการขับรถติดตามหรือการขับขี่ที่มีสมาธิที่ลดลง
- อัตราการเร่ง: การเร่งความเร็วอย่างรวดเร็วและก้าวร้าวถือเป็นสัญญาณของการขับขี่ที่มีความเสี่ยงและไม่มีความอดทน
- การขับรถเกินความเร็ว: การขับขี่อย่างต่อเนื่องเกินขีดจำกัดความเร็วที่กำหนดหรือต้องขับด้วยความเร็วสูงเกินไปจะส่งผลโดยตรงต่อคะแนนความปลอดภัยของคุณ
- เวลาของวัน: การขับขี่ในช่วงเวลาที่มีความเสี่ยงสูง — โดยปกติจะอยู่ระหว่างเที่ยงคืนถึง 4:00 น. — จะเพิ่มโอกาสของคุณในการประสบอุบัติเหตุเนื่องจากความเหนื่อยล้าหรืออันตรายบนถนน
- ระยะทางรวม: ระยะไมล์ที่คุณขับน้อยลง โอกาสที่คุณจะประสบอุบัติเหตุจะต่ำลง ซึ่งมักนำไปสู่เบี้ยประกันที่ต่ำลง.
คุณสามารถประหยัดได้เท่าไหร่จริงๆ?
บริษัทประกันภัยรถยนต์ส่วนใหญ่ให้ส่วนลดสำหรับการลงทะเบียนในโปรแกรมเทเลแมติกส์ของพวกเขาทันที ซึ่งมักอยู่ระหว่าง 5% ถึง 10% เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเริ่มต้นในการติดตาม (โดยทั่วไป 30 ถึง 90 วัน หรือตลอดระยะเวลาของกรมธรรม์) ส่วนลดที่แท้จริงของคุณจะถูกคำนวณ
ผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยระดับสูงสามารถเห็นส่วนลดต่อเนื่องได้ระหว่าง 15% ถึงสูงสุด 40% จากเบี้ยประกันพื้นฐานของพวกเขา อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือการเข้าใจว่าส่วนลดสูงสุดเหล่านี้สงวนไว้สำหรับผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยมาก รถวิ่งน้อย และขับรถในช่วงดึกเป็นครั้งคราว โดยทั่วไปผู้ขับขี่เฉลี่ยที่เข้าร่วมในโปรแกรมที่ใช้ข้อมูลจะได้รับส่วนลดที่ต่ำกว่าอยู่ที่ 10% ถึง 15%
ประกันภัยรถยนต์แบบดั้งเดิมกับประกันภัยตามการใช้งาน
เพื่อช่วยให้คุณเห็นความแตกต่างระหว่างสองแบบนี้ นี่คือการเปรียบเทียบโดยตรงว่า ประกันภัยรถยนต์แบบดั้งเดิมมีความแตกต่างจากโปรแกรมที่ใช้ข้อมูลอย่างไร:
| ฟีเจอร์ | การประกันภัยรถยนต์แบบดั้งเดิม | ประกันภัยรถยนต์แบบใช้ข้อมูล |
|---|---|---|
| ฐานการกำหนดราคา | กลุ่มความเสี่ยงตามประชากร คะแนนเครดิต และประวัติการขับขี่ | พฤติกรรมการขับขี่แบบเรียลไทม์และระยะทางรวม |
| การเก็บข้อมูล | ไม่มี (ยกเว้นบันทึกการเคลมทางประวัติศาสตร์) | แอปมือถือ อุปกรณ์ OBD-II หรือเทเลแมติกส์ในรถยนต์ที่ติดตั้งอยู่แล้ว |
| การปรับเบี้ยประกัน | ปรับที่การต่ออายุตามแนวโน้มตลาดหรือการเคลม | ปรับแบบไดนามิกหรือที่การต่ออายุตามคะแนนการขับขี่ |
| เหมาะสำหรับ | ผู้ขับขี่ระยะทางสูง ผู้เดินทางตอนดึก หรือผู้ขับขี่ที่ใช้พลังงานมาก | ผู้ขับขี่ระยะทางต่ำ ผู้เดินทางที่ระมัดระวัง และผู้ขับขี่วัยรุ่นที่ปลอดภัย |
| บทลงโทษที่อาจเกิดขึ้น | ไม่มีบทลงโทษโดยตรงสำหรับการเบรกกระทันหันเป็นครั้งคราว | บางบริษัทประกันภัยอาจเพิ่มอัตราเบี้ยสำหรับนิสัยการขับขี่ที่ไม่ดี |
ข้อดีและข้อเสียของประกันภัยตามการใช้งาน
ก่อนติดตั้งอุปกรณ์ติดตามหรือดาวน์โหลดแอป มันสำคัญที่จะต้องชั่งน้ำหนักข้อดีเทียบกับข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นจากโครงสร้างประกันนี้
ประโยชน์ของการเปลี่ยนแปลง
- แรงจูงใจทางการเงินสำหรับการขับขี่อย่างปลอดภัย: UBI ให้รางวัลคุณโดยตรงสำหรับนิสัยดี ๆ ของคุณ ทำให้คุณควบคุมต้นทุนประกันภัยได้ส่วนตัว
- ส่งเสริมพฤติกรรมที่ดีขึ้น: ผู้ขับขี่หลายคนรายงานว่าการรู้ว่าตนถูกติดตาม ทำให้พวกเขาตระหนักถึงความเร็วและระยะห่างจากรถคันหน้า ทำให้ถนนมีความปลอดภัยมากขึ้นโดยรวม
- เหมาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ขับขี่ระยะทางต่ำ: หากคุณทำงานจากที่บ้านหรือต้องใช้รถเพียงเพื่อทำธุระสั้น ๆ การมีความเสี่ยงจากอุบัติเหตุที่ต่ำของคุณจะสะท้อนในอัตราของคุณ
- การสร้างภาพเหตุการณ์: ในกรณีที่เกิดการชน ข้อมูลเทเลแมติกส์บางครั้งสามารถพิสูจน์ได้ว่าคุณไม่ได้เป็นฝ่ายผิด โดยการบันทึกความเร็วและการเบรกก่อนถึงจุดชน
ข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นและความกังวลเกี่ยวกับความเป็นส่วนตัว
- ข้อพิจารณาด้านความเป็นส่วนตัว: การแชร์ข้อมูลตำแหน่ง GPS อย่างต่อเนื่องและพฤติกรรมการขับขี่กับบริษัทขนาดใหญ่ทำให้ผู้บริโภคหลายคนรู้สึกไม่สบายใจอย่างยิ่ง.
- การเพิ่มอัตราเบี้ยประกัน: ในขณะที่บริษัทประกันบางแห่งสัญญาว่าอัตราของคุณจะไม่เพิ่มขึ้นตามข้อมูลเทเลมาติก แต่บริษัทอื่นๆ มีสิทธิ์ที่จะเพิ่มเบี้ยประกันหากข้อมูลแสดงให้เห็นถึงพฤติกรรมการขับขี่ที่มีความก้าวร้าวหรืออันตรายสูง.
- ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับสถานการณ์ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้: การเบรกอย่างรุนแรงบางครั้งจำเป็นต้องเกิดขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงการชนที่เกิดจากผู้ขับขี่คนอื่น อัลกอริธึมเทเลมาติกมักจะตรวจสอบความแตกต่างระหว่างการขับขี่เชิงป้องกันและการขับขี่ที่ก้าวร้าวได้ยาก.
- การใช้พลังงานแบตเตอรี่และข้อมูล: แอปที่ใช้สมาร์ทโฟนทำงานต่อเนื่องในแบ็คกราวด์ ซึ่งอาจทำให้แบตเตอรี่หมดเร็วขึ้นและใช้ข้อมูลเซลลูลาร์มากขึ้น.
ข้อผิดพลาดทั่วไปที่ควรหลีกเลี่ยงกับประกันภัยตามการใช้งาน
หากคุณตัดสินใจเข้าร่วมโปรแกรมเทเลมาติก การหลีกเลี่ยงความผิดพลาดทั่วไปเหล่านี้จะช่วยรักษาการประหยัดของคุณให้มากที่สุด:
- ละเลยการอนุญาตของแอป: หากคุณปิดการใช้งานบริการระบุตำแหน่งหรือการติดตามการเคลื่อนไหว แอปจะไม่สามารถบันทึกการเดินทางของคุณได้ ซึ่งอาจทำให้คุณไม่ผ่านคุณสมบัติในโปรแกรมหรือสูญเสียส่วนลด.
- อนุญาตให้ผู้อื่นขับรถของคุณโดยไม่มีการเฝ้าระวัง: หากสมาชิกในครอบครัวที่มีพฤติกรรมการขับขี่ที่ก้าวร้าวใช้รถของคุณในขณะที่โทรศัพท์หรืออุปกรณ์ OBD-II ของคุณกำลังติดตาม การขับขี่ที่ไม่ดีของพวกเขาจะมีผลกระทบในทางลบต่อคะแนนของคุณ.
- มีความล้มเหลวในการจำแนกการเดินทางของผู้โดยสาร: หากคุณเป็นผู้โดยสารในแท็กซี่ รถแชร์ หรือรถของเพื่อน แอปสมาร์ทโฟนอาจบันทึกการเดินทางนั้นเป็นการขับขี่ของคุณเอง คุณต้องเข้าสู่แอปและทำเครื่องหมายการเดินทางเหล่านั้นว่าเป็น “ผู้โดยสาร” เพื่อปกป้องคะแนนของคุณ.
- การตอบสนองเกินเหตุเพื่อหลีกเลี่ยงการเบรกอย่างรุนแรง: อย่าผ่านไฟแดงหรือต้องเสี่ยงที่จะชนด้านหลังใครก็ตามเพื่อหลีกเลี่ยงเหตุการณ์ “เบรกหนัก” บนแอปของคุณ ความปลอดภัยต้องมาก่อนในทุกกรณีมากกว่าส่วนลดประกันเล็กน้อย.
เคล็ดลับจากผู้เชี่ยวชาญในการเพิ่มส่วนลด Telematics ของคุณ
เพื่อรับส่วนลดสูงสุดที่เป็นไปได้สำหรับประกันรถที่ขึ้นอยู่กับการใช้งานของคุณ ให้ใช้กลยุทธ์การขับขี่มืออาชีพเหล่านี้:
- เพิ่มระยะห่างจากรถคันหน้า: โดยการรักษาระยะห่างสามถึงสี่วินาทีจากรถคันหน้า คุณจะกำจัดความจำเป็นในการเบรกอย่างฉับพลันได้โดยธรรมชาติ.
- จำกัดการขับรถในเวลากลางคืน: หลีกเลี่ยงการขับขี่ระหว่างเที่ยงคืนถึง 4:00 น. เมื่อเป็นไปได้ หากคุณต้องเดินทางในช่วงเวลาดังกล่าว ให้ขับรถด้วยความระมัดระวังอย่างยิ่งและปฏิบัติตามขีดจำกัดความเร็วอย่างเคร่งครัด.
- เร่งเครื่องอย่างนุ่มนวล: ควรปฏิบัติต่อปีกเหยียบของคุณด้วยความระมัดระวัง จินตนาการว่าไข่ตั้งอยู่ใต้เท้าของคุณและคุณต้องเร่งความเร็วให้เรียบเพื่อหลีกเลี่ยงการทำให้มันแตก.
- รักษาโทรศัพท์ของคุณให้ปลอดภัย: แอปเทเลมาติกมือถือหลายตัวใช้เซ็นเซอร์ภายในของโทรศัพท์เพื่อตรวจจับการเบี่ยงเบนจากการใช้โทรศัพท์ หลีกเลี่ยงการถือหรือโต้ตอบกับโทรศัพท์ของคุณในขณะที่รถเคลื่อนที่ ใช้ขาตั้งแบบ hands-free และการเชื่อมต่อบลูทูธแทน.
คำถามที่พบบ่อย
ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานคืออะไร?
ประกันรถที่ขึ้นอยู่กับการใช้งานคือกรมธรรม์ประกันภัยที่เบี้ยประกันของคุณคำนวณจากข้อมูลการขับขี่แบบเรียลไทม์ที่รวบรวมผ่านแอปมือถือ อุปกรณ์เสียบ OBD-II หรือระบบรถยนต์ในตัว โดยให้รางวัลพฤติกรรมการขับขี่ที่ปลอดภัยด้วยอัตราที่ต่ำลง.
อัตราของฉันจะเพิ่มขึ้นถ้าฉันขับรถไม่ดีไหม?
ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการประกันภัยของคุณ บางบริษัทรับประกันว่าการเข้าร่วมจะทำให้เบี้ยของคุณลดลงหรือคงที่ ขณะที่บริษัทประกันภัยอื่น ๆ มีสิทธิ์ที่จะเพิ่มเบี้ยประกันของคุณหากข้อมูลแสดงให้เห็นถึงพฤติกรรมที่มีความเสี่ยงสูง.
แอพเทเลมาติกส์ติดตามอะไรแน่?
โปรแกรมเทเลแมติกส์ส่วนใหญ่จะติดตามการเบรกอย่างรุนแรง การเร่งความเร็วอย่างรวดเร็ว ความเร็วเกิน ข้อมูลระยะทางรวม เวลาในวัน และการใช้โทรศัพท์มือถือขณะรถเคลื่อนที่
ประกันภัยตามการใช้งานปลอดภัยจากการละเมิดข้อมูลไหม?
ในขณะที่บริษัทประกันภัยใช้มาตรการความปลอดภัยทางไซเบอร์ที่แข็งแกร่งและการเข้ารหัสข้อมูลเพื่อปกป้องข้อมูลของผู้ถือกรมธรรม์ แพลตฟอร์มดิจิทัลใดๆ ก็มีความเสี่ยงพื้นฐานต่อการละเมิดข้อมูลเสมอ ควรตรวจสอบนโยบายความเป็นส่วนตัวของผู้ประกันภัยของคุณเสมอก่อนสมัคร
เทเลมาติกส์ทำให้แบตเตอรี่สมาร์ทโฟนของคุณหมดเร็วไหม?
ใช่ เพราะแอปเทเลแมติกส์ที่ใช้สมาร์ทโฟนพึ่งพาการติดตาม GPS อย่างต่อเนื่องและการตรวจสอบเซ็นเซอร์ อาจทำให้แบตเตอรี่หมดเร็วขึ้น การเชื่อมโทรศัพท์ของคุณกับที่ชาร์จในรถระหว่างการเดินทางนั้นเป็นสิ่งที่แนะนำอย่างมาก
ฉันสามารถยกเลิกโปรแกรมประกันภัยตามการใช้งานได้ไหม?
ใช่ คุณสามารถยกเลิกการเข้าร่วมโปรแกรมเทเลแมติกส์ได้ทุกเมื่อ อย่างไรก็ตาม การทำเช่นนี้จะส่งผลให้คุณสูญเสียส่วนลดการเข้าร่วม และเบี้ยประกันของคุณจะกลับไปใช้ตามอัตราปกติในครั้งต่อไปที่คุณต่ออายุ
การจ่ายตามไมล์เหมือนกับประกันภัยตามการใช้งานไหม?
พวกเขามีความเกี่ยวข้องกันแต่แตกต่างกัน ประกันภัยแบบจ่ายตามระยะทางเก็บอัตราค่าบริการรายวันแบบคงที่บวกค่าธรรมเนียมต่อไมล์ โดยมุ่งเน้นเฉพาะระยะทาง ขณะที่ประกันภัยที่ใช้ตามการใช้งานจะเน้นที่ความปลอดภัยในการขับขี่เป็นหลัก แม้ว่าไมล์จะเป็นปัจจัยรอง
ใครคือผู้ที่ได้ประโยชน์มากที่สุดจากประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งาน?
ผู้ขับขี่ระยะทางน้อย พนักงานที่ทำงานทางไกล ผู้เดินทางที่ระมัดระวัง และนักขับวัยรุ่นที่ปลอดภัยที่ต้องการลดอัตราประกันภัยจากประชากรที่สูงที่สุดจะได้รับประโยชน์มากที่สุดจากโปรแกรมที่ใช้ตามการใช้งาน
บทสรุป
ประกันภัยรถยนต์แบบใช้งานจะเป็นการเปลี่ยนแปลงใหญ่ต่อการกำหนดราคาที่เป็นส่วนตัวและโปร่งใสในอุตสาหกรรมประกันภัยรถยนต์ สำหรับผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยและตั้งใจซึ่งขับรถระยะทางปานกลางและหลีกเลี่ยงการเดินทางในตอนกลางคืน โปรแกรมเทเลแมติกส์ให้โอกาสที่ไม่มีใครเทียบได้ในการลดเบี้ยประกันรายเดือน อย่างไรก็ตาม หากคุณให้ความสำคัญกับความเป็นส่วนตัวสูงสุดหรือมีการเดินทางประจำวันที่ยาวนานและยุ่งเหยิง นโยบายแบบดั้งเดิมอาจยังเหมาะสำหรับคุณที่สุด
คุณพร้อมที่จะดูว่าพฤติกรรมการขับขี่ที่ปลอดภัยของคุณสามารถประหยัดได้มากแค่ไหนหรือไม่? ติดต่อผู้ให้บริการประกันภัยรถยนต์ของคุณในปัจจุบันวันนี้เพื่อสอบถามเกี่ยวกับตัวเลือกเทเลแมติกส์เฉพาะของพวกเขา หรือเปรียบเทียบคำเสนอแบบใช้ตามการใช้งานจากหลายบริษัทออนไลน์เพื่อค้นหาความเหมาะสมที่สุดสำหรับไลฟ์สไตล์และงบประมาณของคุณ
