بڑھتی ہوئی گاڑیوں کی انشورنس کی اقساط نے بہت سے ڈرائیوروں کو اپنی ماہانہ بلوں میں کمی لانے کے لیے تخلیقی طریقے تلاش کرنے پر مجبور کر دیا ہے۔ اگر آپ کی ڈرائیونگ کی عادات بہترین ہیں یا آپ اپنی گاڑی کم ہی استعمال کرتے ہیں، تو روایتی ریٹنگ کے نظام غیر منصفانہ محسوس ہو سکتے ہیں۔ یہاں استعمال پر مبنی گاڑی انشورنس آتی ہے، جو وعدہ کرتی ہے کہ آپ کی حقیقی ڈرائیونگ کے مطابق مخصوص ریٹس فراہم کرے گی نہ کہ صرف آپ کے آبادیاتی پروفائل پر۔
استعمال پر مبنی انشورنس (UBI) پروگرام، جنہیں اکثر “پی-ہاؤ-یو-ڈرائیو” یا “پے-پر-میل” جیسے ناموں کے تحت مارکیٹ کیا جاتا ہے، جدید ٹیلی میٹکس ٹیکنالوجی کا استعمال کرتے ہیں تاکہ آپ کے حقیقی وقت کے رویے کو گھڑی کے پیچھے مانیٹر کیا جا سکے۔ اگرچہ آپ کے پریمیمز پر 40% تک کی بچت کا وعدہ کرنا بہت دلکش ہے، یہ پروگرام ایک ہی سائز کا مخصوص حل نہیں ہیں۔ آئیے دیکھتے ہیں کہ یہ پروگرام کیسے کام کرتے ہیں، یہ کیا ٹریک کرتے ہیں، اور یہ طے کرنے کے لیے کہ آیا سوئچ کرنا آپ کے لیے درست مالی اقدام ہے۔
استعمال پر مبنی کار انشورنس کیا ہے؟
روایتی گاڑیوں کی انشورنس عمومی خطرے کے عوامل پر بہت زیادہ انحصار کرتی ہے۔ انشورنس کمپنیاں آپ کی عمر، ZIP کوڈ، کریڈٹ کی تاریخ، گاڑی کا ماڈل، اور ڈرائیونگ کا ریکارڈ دیکھتی ہیں تاکہ یہ اندازہ لگایا جا سکے کہ آپ نے کتنا ممکنہ دعویٰ دائر کرنا ہے۔ اگرچہ یہ ایکچوریل ٹیبلز کے لیے مؤثر ہے، اس طریقہ کار میں کبھی کبھار محفوظ ڈرائیوروں کو سزا دی جاتی ہے جو زیادہ خطرے کے آبادیاتی میں آ جاتے ہیں۔
استعمال پر مبنی گاڑیوں کی انشورنس توجہ کو آپ کے ہونے کی بجائے آپ کی ڈرائیونگ پر مرکوز کرتی ہے۔ اپنے گاڑی میں ایک چھوٹا ڈیوائس نصب کر کے یا ایک موبائل ایپ ڈاؤن لوڈ کر کے، آپ اپنی انشورنس کمپنی کو اپنی گاڑی سے براہ راست ڈرائیونگ کا ڈیٹا جمع کرنے کی اجازت دیتے ہیں۔ اگر ڈیٹا ثابت کرتا ہے کہ آپ ایک محتاط، کم خطرے والا ڈرائیور ہیں، تو انشورر آپ کو ذاتی نوعیت کی چھوٹ سے نوازتا ہے۔
ٹیلی میٹکس ٹیکنالوجی آپ کی ڈرائیونگ کو کیسے ٹریک کرتی ہے
کسی بھی استعمال پر مبنی پروگرام کا بنیادی نکتہ ٹیلی میٹکس ہے۔ یہ ٹیکنالوجی ٹیلی کمیونیکیشن اور گاڑیوں کی معلومات کو ملا کر ڈیٹا کو وائرلیس نیٹ ورکس کے ذریعے منتقل کرتی ہے۔ انشورنس کمپنیاں عموماً اس ڈیٹا کو تین طریقوں میں سے ایک کے ذریعے جمع کرتی ہیں:
- موبائل اسمارٹ فون ایپس: آج کا سب سے عام طریقہ۔ انشورر کی ایپ آپ کے فون کے جی پی ایس، ایکسلرو میٹر، اور جیرو اسکوپ کا استعمال کرتے ہوئے حرکت، رفتار، اور فون کی توجہ کو جانچتی ہے۔
- OBD-II ڈیوائسز: ایک چھوٹا ڈیوائس جو براہ راست آپ کی گاڑی کے آن-بورڈ ڈائیگنوسٹکس پورٹ میں لگایا جاتا ہے (جو عموماً اسٹیئرنگ وہیل کے نیچے ہوتا ہے)۔ یہ ہارڈویئر آپ کی گاڑی کے داخلی کمپیوٹر سے براہ راست ڈیٹا پڑھتا ہے۔
- بلٹ ان مینوفیکچرر ٹیلی میٹکس: جدید منسلک گاڑیاں، جیسے OnStar یا Tesla کے بلٹ ان سسٹمز سے لیس، بغیر کسی بیرونی ہارڈ ویئر یا ایپس کی ضرورت کے شراکتی انشورنس کمپنیوں کے ساتھ ڈرائیونگ کا ڈیٹا براہ راست شیئر کر سکتی ہیں۔
پے-ہاؤ-یو-ڈرائیو اور پے-پر-میل کے درمیان فرق
استعمال پر مبنی گاڑیوں کی انشورنس کی دو بنیادی اقسام کے درمیان فرق کرنا اہم ہے:
پے-ہاؤ-یو-ڈرائیو (PHYD): یہ ماڈل آپ کی ڈرائیونگ کے رویے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔ انشورر ڈرائیونگ کے میٹرکس کی نگرانی کرتا ہے تاکہ یہ طے کیا جا سکے کہ آپ اپنی گاڑی کو کتنی محفوظ طریقے سے چلائیں۔ آپ کی چھوٹ محفوظ ڈرائیونگ کے اسکور کی بنیاد پر حساب کی جاتی ہے۔
پے-پر-میل: یہ ماڈل خاص طور پر فاصلے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔ آپ ایک مقررہ روزانہ یا ماہانہ بنیادی نرخ ادا کرتے ہیں، اس کے علاوہ آپ کی اصل ڈرائیونگ کے لیے ہر میل پر چند سینٹ۔ آپ کا ڈرائیونگ کا طرز عمل (جیسے بریک لگانا یا تیز رفتار چلانا) عام طور پر اس نرخ پر اثرانداز نہیں ہوتا؛ صرف اوڈومیٹر کی پڑھائی اہم ہوتی ہے۔ یہ دور دراز کے کارکنوں، ریٹائر ہونے والوں، یا کئی گاڑیوں والے گھرانوں کے لیے مثالی ہے۔
ٹیلی میٹکس پروگراموں کی جانب سے ٹریک کیے جانے والے کلیدی عوامل
ٹیلی میٹکس پروگرام میں شامل ہونے سے پہلے، آپ کو بالکل سمجھنا چاہیے کہ کون سا ڈیٹا جمع کیا جا رہا ہے۔ جبکہ ہر انشورنس کمپنی ایک مختص الگورڈمز استعمال کرتی ہے، بیشتر معیاری ڈرائیونگ کے طرزوں کا ایک سیٹ ٹریک کرتی ہیں:
- سخت بریک لگانا اور تیز رفتار میں اضافہ: بار بار، اچانک توقفات اور جارحانہ شروعات ایسے اشارے ہیں جو پیچھے لگنے یا متوجہ ڈرائیونگ کی نشاندہی کرتے ہیں، جو مستقبل کے دعووں کے خطرات کے بڑے اشارے ہیں۔
- رفتار کی زیادتی: مکمل طور پر مقرر کردہ رفتار کی حد سے اوپر جانا یا خطرناک رفتار سے چلانا (عام طور پر 80 میل فی گھنٹہ سے زیادہ) آپ کی حفاظتی اسکور کو منفی طور پر متاثر کرے گا۔
- دن کا وقت: خطرناک گھنٹوں میں ڈرائیونگ کرنا، عام طور پر بارہ بجے سے صبح 4:00 بجے کے درمیان، زیادہ شدید حادثات سے منسوب ہے۔ پروگرام اکثر رات کی ڈرائیونگ پر پابندی لگاتے ہیں۔
- کل میلج: جتنا کم وقت آپ سڑک پر گزارتے ہیں، حادثے میں پڑنے کے امکانات کی تعداد اتنی ہی کم ہوتی ہے۔
- فون کی توجہ: بہت سے ایپ پر مبنی پروگرام ٹریک کرتے ہیں کہ آیا آپ اپنی گاڑی میں حرکت پذیر ہونے کے دوران اپنے فون کو انلاک، ٹیپ، یا حرکت دیتے ہیں۔
مقبول استعمال پر مبنی گاڑیوں کی انشورنس پروگراموں کا موازنہ
بہت سی بڑی قومی آٹو انشورنس کمپنیاں کسی نہ کسی شکل میں استعمال کی بنیاد پر ٹریکنگ پیش کرتی ہیں۔ نیچے والا جدول مارکیٹ میں موجود کچھ مقبول پروگراموں کا موازنہ کرتا ہے:
| پروگرام کا نام | ٹریکنگ کا طریقہ | اشتہار میں دکھایا گیا زیادہ سے زیادہ رعایت | کیا ریٹس بڑھ سکتے ہیں؟ |
|---|---|---|---|
| پروگریسو اسنیپ شاٹ | موبائل ایپ یا پلگ ان ڈیوائس | 30% تک | ہاں، خطرناک ڈرائیونگ سے پریمیم بڑھ سکتے ہیں |
| اسٹیٹ فارم ڈرائیو سیف اینڈ سیو | موبائل ایپ اور بلوٹوتھ بیکن | 30% تک | نہیں، صرف رعایتیں لگائی جاتی ہیں (اکثر ریاستوں میں) |
| آل اسٹینٹ ڈرائیو وائز | موبائل ایپ | 40% تک | نہیں، محفوظ ڈرائیونگ صرف پریمیم کو کم کرتی ہے |
| نیشن وائیڈ اسمارٹ رائیڈ | موبائل ایپ یا پلگ ان ڈیوائس | 40% تک (رعایت بندھ چکی ہے) | نہیں، عادات کی خرابی کی وجہ سے شرحیں نہیں بڑھیں گی |
آپ واقعی کتنی بچت کر سکتے ہیں؟
جبکہ مارکیٹنگ کے مواد میں عموماً 30% سے 40% کی زیادہ سے زیادہ بچت کی تفصیلات دی جاتی ہیں، اوسطاً ڈرائیور عموماً زیادہ نامناسب نتائج دیکھتا ہے۔ صنعت کے اعداد و شمار کے مطابق، وہ شرکاء جو کامیابی کے ساتھ نگرانی کی مدت مکمل کرتے ہیں ان کی اوسط بچت 10% سے 15% کے درمیان ہوتی ہے۔
اپنی بچت کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے لیے، آپ کو مستقل طور پر کم خطرہ رویے ظاہر کرنا ہوں گے۔ اگر آپ کی روزانہ کی سفر مختصر ہے، تو رات کے وقت ڈرائیونگ سے گریز کریں، اور اچانک رکنے سے فعال طور پر بچیں، تو آپ کو ایک خاص رعایت حاصل کرنے کا بہت زیادہ امکان ہوتا ہے۔ تاہم، اگر آپ کی روزانہ کی سفر بڑی رکنے اور جانے والی ٹریفک پر مشتمل ہے، تو آپ کے لیے سخت بریکنگ کے واقعات کی وجہ سے ایک اعلیٰ اسکور کو برقرار رکھنا مشکل ہوسکتا ہے۔
آپ کی ٹیلی میٹکس رعایت کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے لئے ماہر کے نکات
اگر آپ ایک استعمال پر مبنی کار انشورنس پروگرام آزمانے کا فیصلہ کرتے ہیں تو اپنی ممکنہ بچت کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے لیے ان ماہر حکمت عملیوں کا استعمال کریں:
- اپنی پیچھے کی فاصلے کو بڑھائیں: اپنی گاڑی اور آگے کی گاڑی کے درمیان تین سے چار سیکنڈ کا خلا برقرار رکھنا آپ کو آہستہ آہستہ سست کرنے کے لیے کافی وقت دیتا ہے، جس سے سخت بریکنگ کے جھنڈے Virtuallyختم ہو جاتے ہیں۔
- رات کی آخری لمبی سفروں سے گریز کریں: اگر ممکن ہو تو رات کے بارہ بجے سے صبح 4:00 بجے کے درمیان چلانے میں کمی کریں۔ اگر آپ کو ان اوقات میں سفر کرنا ضروری ہے تو کارپولنگ یا رائیڈ شیئر سروس کا استعمال کرنے پر غور کریں۔
- اپنے فون کو محفوظ طریقے سے لگائیں: ایپ کی بنیاد پر ٹیلی میٹکس جسمانی حرکت کو (جیسے کہ کپ ہولڈر میں اسے ہلانا) متوجہ ڈرائیونگ کے طور پر غلط سمجھ سکتی ہیں۔ ایک مضبوط ڈیش بورڈ ماونٹ کا استعمال کریں اور ڈرائیونگ کے دوران اسکرین کو چھونے سے گریز کریں۔
- اپنے خاندان کی عادات کی نگرانی کریں: اگر آپ کے پاس متعدد گاڑیوں کی پالیسی ہے، تو پالیسی پر ہر ڈرائیور کو زیادہ سے زیادہ رعایت حاصل کرنے کے لیے شامل ہونا ضروری ہے۔ نوجوان ڈرائیوروں کو شامل کرنے سے پہلے محفوظ عادات پر تربیت دیں۔
استعمال پر مبنی انشورنس کے ساتھ بچنے والی عام غلطیاں
بہت سے ڈرائیور ٹیلی میٹکس پروگراموں میں شامل ہوتے ہیں بغیر یہ سمجھیں کہ ممکنہ نقصانات کیا ہیں۔ ان عام غلطیوں سے بچیں:
- یہ فرض کرنا کہ آپ کی شرح کبھی نہیں بڑھ سکتی: جبکہ کچھ انشورنس دہندگان یہ وعدہ کرتے ہیں کہ آپ کی شرحیں نہیں بڑھیں گی، دوسروں (جیسے Progressive Snapshot) کو یہ حق ہے کہ اگر اعداد و شمار جارحانہ ڈرائیونگ کی عادات ظاہر کرتا ہے تو آپ کے پریمیم کو بڑھانے کا حق محفوظ رکھتے ہیں۔
- موبائل بیٹری اور ڈیٹا کے استعمال کو نظر انداز کرنا: ایپ کی بنیاد پر ٹریکنگ جی پی ایس پر انحصار کرتی ہے، جو آپ کے اسمارٹ فون کی بیٹری کو جلدی ختم کر سکتی ہے۔ اپنی گاڑی میں ایک چارجر رکھیں اور یہ یقینی بنائیں کہ آپ کا ڈیٹا پلان پس منظر کی ٹریکنگ کی حمایت کرسکتا ہے۔
- مسافر کی مسافروں کی درجہ بندی کرنے میں ناکامی: اگر آپ کسی دوست کی گاڑی میں مسافر ہیں یا عوامی نقل و حمل پر سفر کر رہے ہیں، تو ایپ ممکنہ طور پر آپ کے سفر کو آپ کی ڈرائیونگ کے طور پر ریکارڈ کرے گی۔ ایپ میں اپنے سفر کی تاریخ کا باقاعدگی سے جائزہ لیں اور غیر ڈرائیونگ کے سفر کو درست طور پر نشان زد کریں۔
- نگرانی کی مدت مکمل کرنا بھول جانا: کچھ پروگرام آپ کو ایپ کو فعال رکھنے یا آلے کو ایک مقررہ مدت (عموماً 90 سے 180 دن) کے لیے پلگ ان رکھنے کی ضرورت ہوتی ہے تاکہ آپ کی رعایت بند ہو جائے۔ ایپ کو جلدی انسٹال کرنے سے آپ کی ترقی ختم ہو سکتی ہے۔
اکثر پوچھے گئے سوالات
استعمال پر مبنی کار انشورنس کیا ہے؟
استعمال پر مبنی کار انشورنس ایک قسم کا خودکار کوریج ہے جو آپ کی پریمیم کو حقیقی وقت کی ڈرائیونگ کے اعداد و شمار کی بنیاد پر حساب لگاتا ہے۔ انشورنس کمپنیاں اس ڈیٹا کو موبائل ایپس، پلگ ان OBD-II ڈیوائسز، یا بلٹ ان گاڑی ٹیلی میٹکس کا استعمال کرکے آپ کی حفاظتی عادات کا اندازہ لگانے اور ذاتی نوعیت کی رعایت دینے کے لیے جمع کرتی ہیں۔
کیا میرے خراب ڈرائیونگ کی عادات کی صورت میں میری شرحیں بڑھ سکتی ہیں؟
یہ انشورنس کمپنی پر منحصر ہے۔ کچھ انشورنس دہندگان، جیسے Progressive، آپ کے پریمیم کو بڑھا سکتے ہیں اگر ٹیلی میٹکس کے اعداد و شمار انتہائی رفتار یا بار بار سخت بریکنگ جیسی ہائی رسک عادات ظاہر کرتے ہیں۔ دیگر انشورنس دہندگان، جیسے State Farm اور Nationwide، یہ ضمانت دیتے ہیں کہ خراب ڈرائیونگ آپ کی بنیادی شرح کو نہیں بڑھائے گی۔
انشورنس کمپنیاں کون سے ڈیٹا ٹریک کرتی ہیں؟
زیادہ تر ٹیلی میٹکس پروگرام گاڑی کی رفتار، تیز ہونا، سخت بریکنگ کے واقعات، مائلیج، دن کا وقت، اور فون کی توجہ کو ٹریک کرتے ہیں۔ وہ تعزیری مقاصد کے لیے آپ کے مخصوص مقام کا تعاقب نہیں کرتے، لیکن وہ رفتار اور طے شدہ فاصلے کا تعین کرنے کے لیے جی پی ایس کا استعمال کرتے ہیں۔
کیا استعمال پر مبنی انشورنس میری فون کی بیٹری ختم کر دیتی ہے؟
کیونکہ ٹیلی میٹکس ایپس پس منظر میں چلتی ہیں اور آپ کے فون کے جی پی ایس اور سینسرز کا استعمال کرکے حرکت کا پتہ لگاتی ہیں، وہ معیاری ایپس سے زیادہ بیٹری طاقت استعمال کرسکتی ہیں۔ طویل سفر کے دوران آپ کے فون کو کار چارج میں پلگ لگانے کی سختی سے سفارش کی جاتی ہے۔
کیا میری ڈرائیونگ کا ڈیٹا تیسرے فریق یا پولیس کے ساتھ شیئر کیا جاتا ہے؟
بیمہ کمپنیوں کا عام طور پر اپنی رازداری کی پالیسیوں میں یہ بیان ہوتا ہے کہ وہ آپ کے ڈرائیونگ کے ڈیٹا کو کسی تیسری پارٹی یا قانون نافذ کرنے والے اداروں کے ساتھ اس وقت تک شیئر نہیں کرتی ہیں جب تک کہ کوئی سمن، عدالت کا حکم، یا کسی مخصوص بیمہ دعوے کے تنازع کو حل کرنے کے لیے ضروری نہ ہو۔
کیا میں اگر مجھے ٹیلی میٹکس پروگرام پسند نہیں ہے تو میں اس سے باہر نکل سکتا ہوں؟
جی ہاں، آپ کسی بھی وقت استعمال پر مبنی پروگرام سے باہر نکل سکتے ہیں۔ اگر آپ فیصلہ کرتے ہیں کہ ٹریکنگ زیادہ مداخلت کرنے والی ہے یا آپ کو کافی رعایت نہیں مل رہی تو آپ سادہ طور پر ایپ ان انسٹال کر سکتے ہیں یا OBD-II ڈیوائس واپس کر سکتے ہیں، حالانکہ آپ کسی بھی زیر التواء رعایت کو کھو دیں گے۔
کیا استعمال پر مبنی انشورنس زیادہ میل چلانے والے ڈرائیوروں کے لیے اچھی ہے؟
زیادہ میلوں کے ڈرائیوروں کو استعمال پر مبنی پروگراموں سے اتنا فائدہ نہیں ہو سکتا، کیونکہ سڑک پر کل وقت کے ساتھ ایکسپوژر بڑھتا ہے۔ تاہم، اگر آپ طویل فاصلے تک محفوظ طریقے سے گاڑی چلاتے ہیں، تو آپ اب بھی برتاؤ کی بنیاد پر رعایتیں حاصل کر سکتے ہیں، حالانکہ فی میل ادائیگی کا پروگرام موزوں نہیں ہوگا۔
فی مائل ادائیگی اور آپ کی ڈرائیونگ کے طرز کے درمیان کیا فرق ہے؟
فی میل بیمہ آپ سے صرف اس فاصلے کی بنیاد پر چارج کرتا ہے جسے آپ سفر کرتے ہیں، جو کہ ایک کم بنیادی ریٹ اور فی میل فیس پر مشتمل ہوتا ہے۔ آپ کی ڈرائیونگ کی عادات، جیسے کہ بریک لگانا، رفتار اور توجہ کو جانچنے کے لیے ادائیگی کیسے کریں بیمہ ایک برتاؤ کی رعایت طے کرنے کے لیے آپ کی حقیقی عادات کا معائنہ کرتا ہے۔
نتیجہ
استعمال پر مبنی کار بیمہ روایتی خودکار بیمہ کی درجہ بندی کے طریقوں کے لیے ایک جدید، ذاتی نوعیت کا متبادل فراہم کرتا ہے۔ محفوظ، کم میل کے ڈرائیوروں کے لیے، ٹیلی میٹکس پروگرام بیمہ کی قیمتوں پر کنٹرول حاصل کرنے اور معنی خیز رعایتیں محفوظ کرنے کا ایک شاندار موقع پیش کرتے ہیں۔ تاہم، اگر آپ اکثر رات کے وقت دیر تک ڈرائیونگ کرتے ہیں، بھاری رک جانے والی ٹریفک میں نیویگیٹ کرتے ہیں، یا مکمل رازداری کو اہمیت دیتے ہیں، تو ایک روایتی پالیسی اب بھی آپ کا بہتر آپشن ہو سکتی ہے۔ بہترین انتخاب کو تلاش کرنے کے لیے، متعدد کیریئر سے اقتباسات کا موازنہ کریں اور ممکنہ بچت کو اپنی ذاتی ڈرائیونگ کی عادات کے مقابلے میں جانچیں۔
کیا آپ اپنی پریمیم پر بچت دیکھنے کے لیے تیار ہیں؟ اپنے موجودہ بیمہ فراہم کنندہ سے ان کے ٹیلی میٹکس اختیارات کے بارے میں پوچھنے کے لیے رابطہ کریں، یا آن لائن نرخوں کا موازنہ کریں تاکہ ایک ایسا استعمال پر مبنی پروگرام تلاش کریں جو آپ کی طرز زندگی کے مطابق ہو۔
