Bảo hiểm Tài xế Không có Bảo hiểm: Nó là gì và Tại sao Bạn Cần Nó

Gặp tai nạn xe hơi đã đủ căng thẳng. Phát hiện tài xế đã va chạm với bạn không có bảo hiểm xe hơi có thể biến một tình huống xấu thành một cơn ác mộng tài chính. Trong khi luật tiểu bang yêu cầu tài xế phải mang theo bảo hiểm trách nhiệm, hàng triệu tài xế vẫn tiếp tục ra đường mà không có bất kỳ bảo hiểm nào.

Đây là lúc bảo hiểm tài xế không có trở thành lưới an toàn tài chính của bạn. Nó được thiết kế để bảo vệ bạn, hành khách của bạn, và phương tiện của bạn nếu bạn bị một tài xế không mang theo bảo hiểm trách nhiệm va chạm, hoặc bởi một tài xế bỏ trốn. Hiểu cách thức hoạt động của bảo hiểm này là cần thiết để bảo vệ tương lai tài chính của bạn.

Trong hướng dẫn tổng quan này, chúng tôi sẽ phân tích cơ chế của bảo hiểm tài xế không có, giải thích các loại khác nhau có sẵn, và giúp bạn xác định bạn thực sự cần bao nhiêu bảo hiểm để được bảo vệ trên đường.

Bảo hiểm Tài xế Không có Bảo hiểm là gì?

Bảo hiểm tài xế không có (UM) là một bổ sung cho chính sách bảo hiểm xe hơi của bạn, thanh toán chi phí của bạn nếu bạn gặp tai nạn do tài xế không có bảo hiểm trách nhiệm gây ra. Ở hầu hết các tiểu bang, bảo hiểm trách nhiệm là bắt buộc, nhưng việc tuân thủ thì không hoàn hảo.

Khi một tài xế có bảo hiểm va chạm với bạn, bảo hiểm trách nhiệm của họ sẽ trả cho hóa đơn y tế và sửa chữa xe của bạn. Tuy nhiên, nếu tài xế không có bảo hiểm, họ sẽ không có công ty bảo hiểm nào để chi trả cho yêu cầu của bạn. Bảo hiểm tài xế không có về cơ bản sẽ thay thế công ty bảo hiểm bị thiếu của tài xế có lỗi, trả cho bạn khoản bồi thường mà bạn lẽ ra sẽ nhận được từ họ.

Bảo hiểm tài xế không có thường được chia thành hai thành phần riêng biệt, mỗi thành phần bao phủ các loại tổn thất khác nhau:

Tổn thương thân thể do Tài xế Không có Bảo hiểm (UMBI)

UMBI chi trả chi phí y tế, mất thu nhập, đau đớn và tổn thương, và chi phí tang lễ cho bạn và hành khách của bạn nếu bạn bị thương bởi một tài xế không có bảo hiểm. Nó cũng áp dụng nếu bạn bị va chạm với tư cách là người đi bộ bởi một phương tiện không có bảo hiểm hoặc một tài xế bỏ trốn.

Thiệt hại tài sản do Tài xế Không có Bảo hiểm (UMPD)

UMPD sẽ chi trả cho thiệt hại cho xe của bạn và tài sản cá nhân khác nếu bạn bị va chạm bởi một tài xế không có bảo hiểm đã được xác định. Khác với UMBI, UMPD không luôn luôn bao phủ các vụ tai nạn bỏ trốn, vì hầu hết các tiểu bang yêu cầu tài xế không có bảo hiểm phải được xác định để ngăn chặn các yêu cầu gian lận.

Sự khác biệt giữa Bảo hiểm Tài xế Không có và Tài xế Không đủ Bảo hiểm

Mặc dù chúng thường được đóng gói cùng nhau, bảo hiểm tài xế không có (UM) và bảo hiểm tài xế không đủ (UIM) phục vụ các mục đích khác nhau. Điều quan trọng là hiểu cách chúng hoạt động song song để bảo vệ bạn.

Bảo hiểm Tài xế Không có (UM) áp dụng khi tài xế có lỗi hoàn toàn không có bảo hiểm xe hơi, hoặc nếu bạn là nạn nhân của một tài xế bỏ trốn (đối với yêu cầu tổn thương cơ thể).

Bảo hiểm Tài xế Không đủ (UIM) Bảo hiểm chi trả khi tài xế có lỗi có bảo hiểm ô tô, nhưng giới hạn trách nhiệm của họ quá thấp để bù đắp đầy đủ thiệt hại của bạn. Ví dụ, nếu bạn có $50,000 chi phí y tế và tài xế có lỗi chỉ có giới hạn trách nhiệm tối thiểu của bang là $25,000, bảo hiểm UIM của bạn có thể giúp chi trả số tiền còn lại là $25,000.

Tại sao bạn cần Bảo hiểm Tài xế Không có Bảo hiểm

Bạn có thể cho rằng vì bạn là một người lái xe an toàn, rủi ro của bạn là thấp. Tuy nhiên, bạn không thể kiểm soát ai chia sẻ con đường với bạn. Theo Hội đồng Nghiên cứu Bảo hiểm (IRC), khoảng 1 trong 8 tài xế trên toàn nước Mỹ không có bảo hiểm. Điều này có nghĩa rằng khoảng 12.6% tài xế đang lái xe trái phép mà không có bảo hiểm trách nhiệm.

Tại một số bang, tỷ lệ tài xế không có bảo hiểm cao hơn nhiều, lên trên 20%. Nếu bạn sống hoặc di chuyển qua những khu vực rủi ro cao này, khả năng gặp phải một tài xế không có bảo hiểm tăng lên đáng kể.

Nếu không có bảo hiểm tài xế không có bảo hiểm, bạn có thể buộc phải trả tiền từ túi của mình cho các điều trị y tế và sửa chữa xe cộ, ngay cả khi tai nạn hoàn toàn do lỗi của người khác. Mặc dù bạn có thể kiện tài xế không có bảo hiểm cá nhân, nhưng những cá nhân lái xe mà không có bảo hiểm hiếm khi có tài sản tài chính cần thiết để trả một phán quyết của tòa án.

Bảo hiểm Tài xế Không có Bảo hiểm hoạt động như thế nào?

Để hiểu cách bảo hiểm tài xế không có bảo hiểm phù hợp với toàn bộ danh mục bảo hiểm ô tô của bạn, có ích khi so sánh nó trực tiếp với các loại bảo hiểm phổ biến khác. Bảng dưới đây minh họa cách các thành phần chính sách khác nhau phản ứng với một tai nạn do tài xế không có bảo hiểm gây ra.

Như đã trình bày ở trên, việc chỉ dựa vào bảo hiểm va chạm tiêu chuẩn hoặc bảo hiểm chấn thương cá nhân có thể để lại những khoảng trống đáng kể trong bảo vệ của bạn, đặc biệt liên quan đến thiệt hại không kinh tế như đau đớn và khổ sở, mà UMBI bảo hiểm.

Bạn nên mua bao nhiêu Bảo hiểm Tài xế Không có Bảo hiểm?

Theo quy tắc chung, bạn nên điều chỉnh giới hạn bảo hiểm tài xế không có bảo hiểm của mình với giới hạn trách nhiệm chấn thương thân thể chính của bạn. Nếu bạn có bảo hiểm trách nhiệm là $100,000/$300,000 (có nghĩa là $100,000 mỗi người và $300,000 mỗi tai nạn), bạn nên mang theo cùng một số tiền trong bảo hiểm tài xế không có bảo hiểm.

Điều này đảm bảo rằng bạn cung cấp cho bản thân và gia đình bạn cùng mức độ bảo vệ tài chính mà bạn chọn để cung cấp cho những người lạ mà bạn có thể vô tình làm bị thương. Bởi vì bảo hiểm tài xế không có bảo hiểm tương đối rẻ so với bảo hiểm trách nhiệm, việc tăng giới hạn của bạn để phù hợp với giới hạn trách nhiệm của bạn là rất tiết kiệm chi phí.

Mẹo chuyên gia để chọn Bảo hiểm Tài xế Không có Bảo hiểm

• Luôn điều chỉnh giới hạn trách nhiệm của bạn: Đừng mua giới hạn bảo hiểm tài xế không có bảo hiểm tối thiểu nếu bạn có giới hạn trách nhiệm cao. Giữ chúng bằng nhau để bảo vệ bản thân một cách đầy đủ.
• Xem Xét