汽車保險 費用持續上升，許多駕駛者正在尋找降低每月帳單的實用方法。標準保險政策依賴於廣泛的人口統計數據，如年齡、郵遞區號、信用評分和婚姻狀況來確定風險。然而，這種傳統模式常常懲罰那些偶然落入高風險類別的安全駕駛者。進入 基於用量的汽車保險 （UBI），一種現代替代方案，旨在基於您實際在駕駛時的行為來定價保障。
通過利用智能科技，基於使用的汽車保險提供了一種個性化的汽車保障方式。您不再是根據集體統計支付固定保費，而是根據您的個人駕駛模式直接綁定您的費率。如果您養成安全習慣，行駛更少的里程，並避免高風險的駕駛時間，您可能會在保單上看到可觀的節省。但這種高科技選項是否適合每位駕駛者？
本綜合指南探討了基於使用的汽車保險的運作機制，比較了市場上最優秀的計畫，分析了優缺點，並幫助您決定是否值得為您的荷包做出改變。
什麼是基於用量的汽車保險？
基於使用的汽車保險是一種類型的汽車保險保單，根據從您的車輛收集的實時數據計算保費。這一系統是由電信和信息學的整合所驅動的。您的保險公司不再是根據您駕駛的安全程度或頻率進行估算，而是使用實際的駕駛數據來評估您的風險水平。
當您加入UBI計劃時，您同意讓您的保險公司在特定期間——或無限期地監控您的駕駛習慣。然後，保險公司使用這些數據為您的保費應用折扣。大多數計劃在您註冊時會提供立即參與的折扣，然後在您的保單續訂時根據您的表現評分提供個性化折扣。
即時數據計劃通常通過三種主要方法之一收集數據：
- 移動應用程序： 最常見的方法。您在智能手機上下載保險公司的專有應用程序，它使用您手機內置的GPS、加速度計和陀螺儀來追蹤您的駕駛。
- 外接式 OBD-II 裝置： 一家保險公司提供的小設備，直接插入您汽車的車載診斷端口（通常位於方向盤下方）。該設備直接從您汽車的電腦跟踪車輛數據。
- 內建連網車輛系統： 許多現代車輛配備了內置的即時數據系統，如OnStar，在您允許的情況下，可以直接將駕駛數據傳送給保險公司。
基於使用的汽車保險如何追蹤您的習慣
為了確定您的風險輪廓，即時數據系統會監控統計上與事故相關的特定駕駛行為。雖然每家保險公司使用自己的專有算法，但大多數計劃專注於一組核心指標。
了解這些系統追蹤的內容可以幫助您調整習慣，以最大化潛在折扣：
- 剎車和加速： 急剎車和快速加速是激進駕駛的主要指標。即時數據設備檢測速度突然變化，這通常表明跟車太近或分心駕駛。
- 超速： 持續超速或以過高的速度駕駛將對您的安全評分產生負面影響。
- 時間： 根據統計，夜間和清晨時分（通常是在晚上 11 點到早上 4 點之間）發生的事故更多。在這些高風險時間駕駛可能會降低您的評分，即使您駕駛得很安全。
- 里程： 您在路上的時間越少，發生事故的機率就越低。一些使用者基礎保險（UBI）計劃非常重視總行駛里程。
- 手機分心： 基於手機應用程序的計劃通常能夠檢測到您在車輛行駛時是否在積極使用手機（手持通話、簡訊或解鎖螢幕）。
兩種主要的即時數據保險
重要的是區分兩種主要的使用者基礎汽車保險格式，因為它們針對的是不同類型的駕駛者和生活方式模式。
1. 行為基礎保險（按駕駛支付）
這是最常見的 UBI 形式。像 Progressive Snapshot 或 State Farm Drive Safe & Save 的計劃都屬於這個類別。您的保費取決於您駕駛的安全性。系統監測您的駕駛行為（急煞、超速、轉彎）並根據您的整體安全評分提供折扣。里程可能發揮少量作用，但駕駛行為是主要指標。
2. 哩程基礎保險（按哩收費）
這種格式專門為低里程駕駛者設計。像 Metromile（現在是 Lemonade 的一部分）或 Nationwide SmartMiles 的計劃收取固定的月租基本費加上每英里行駛幾美分的費用。您的駕駛行為通常不會被監測以確保安全；相反，您的保費直接與您的里程表相連。這對於遠程工作者、退休人士或很少使用車輛的城市居民非常理想。
比較主要的基於使用的保險計畫
幾乎每家主要汽車保險公司現在都提供某種類型的遙測計劃。為了幫助您導航選擇，這裡是當前行業領先的使用者基礎汽車保險計劃的比較：
| 計劃名稱 | 保險公司 | 主要追蹤指標 | 最大潛在折扣 |
|---|---|---|---|
| 快照 | Progressive | 急煞、快速加速、夜間駕駛、手機使用 | 最高可達 30%（高風險駕駛者可能收取附加費） |
| Drive Safe & Save | State Farm | 加速、煞車、轉彎、速度、手機使用、里程 | 最高可達 30%（在大多數州無風險的價格上漲） |
| Drivewise | Allstate | 速度（超過 80 英里/小時）、極端煞車、夜間駕駛 | 最高可達 40%（現金回饋或保單折扣） |
| SmartRide | 全國性 | 急煞車、快速加速、閒置時間、夜間駕駛 | 高達40%（評估期後折扣將鎖定） |
| SmartMiles | 全國性 | 總行駛里程（按里程計費結構） | 可變（完全基於里程） |
基於使用的汽車保險的優缺點
雖然降低保費的前景十分吸引人，但基於使用的汽車保險並不是適合所有人的解決方案。權衡利弊可以幫助您做出明智的選擇。
優勢（好處）
- 顯著的財務儲蓄： 安全駕駛者可以輕鬆節省10%到40%的標準保費，這年間可累積到數百美元。
- 鼓勵更安全的駕駛習慣： 知道自己被監控自然會鼓勵駕駛者減速，增加車輛之間的距離，並避免分心駕駛。許多應用提供實時指導和駕駛提示。
- 對低風險駕駛者來說更公平的定價： 如果您是年輕駕駛者或居住在高價區域，UBI允許您證明自己的安全性，而不是僅僅根據人口統計風險池來評價。
- 盜竊追蹤： 如果您的計劃使用物理OBD-II設備或連接車輛系統，它通常可以充當GPS追蹤器，以幫助找回被盜的車輛。
劣勢（壞處）
- 隱私問題： 許多駕駛者對於與大型企業分享持續的實時位置和駕駛數據感到不安。
- 潛在的費率上漲： 雖然某些公司承諾如果您表現不佳保費不會上漲，但其他公司（如Progressive Snapshot）則保留在探測到高風險駕駛習慣時提高保費的權利。
- 對必要行動的不公平處罰： 如果一個孩子衝進街道而您急踩剎車以避免撞到他，遠程信息處理系統會記錄下來
