ประกันภัยรถยนต์ เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ทำให้ผู้ขับขี่หลายคนค้นหาวิธีที่มีประสิทธิภาพเพื่อลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของตน นโยบายประกันภัยมาตรฐานใช้ข้อมูลประชากรทั่วไป เช่น อายุ รหัสไปรษณีย์ คะแนนเครดิต และสถานะการสมรสเพื่อกำหนดความเสี่ยงของคุณ อย่างไรก็ตาม แบบจำลองดั้งเดิมนี้มักลงโทษผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยซึ่งอาจตกอยู่ในกลุ่มที่มีความเสี่ยงสูงกว่า เข้าสู่ ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งาน (UBI) ทางเลือกสมัยใหม่ที่ออกแบบมาเพื่อกำหนดราคาแพ็คเกจตามพฤติกรรมการขับขี่จริงของคุณ
โดยการใช้เทคโนโลยีอัจฉริยะ ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานนำเสนอวิธีการส่วนบุคคลในการประกันภัยรถยนต์ แทนที่จะจ่ายเบี้ยประกันที่คงที่ตามสถิติของกลุ่ม อัตราของคุณจะเชื่อมโยงโดยตรงกับรูปแบบการขับขี่ของคุณ หากคุณมีนิสัยปลอดภัย ขับขี่ระยะทางน้อย และหลีกเลี่ยงช่วงเวลาขับขี่ที่มีความเสี่ยงสูง คุณอาจเห็นการประหยัดที่สำคัญในนโยบายของคุณ แต่ตัวเลือกเทคโนโลยีสูงนี้เหมาะกับผู้ขับขี่ทุกคนหรือไม่?
คู่มือนี้กล่าวถึงกลไกของประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งาน เปรียบเทียบโปรแกรมชั้นนำในตลาด วิเคราะห์ข้อดีและข้อเสีย และช่วยให้คุณตัดสินใจว่าการเปลี่ยนแปลงคุ้มค่ากับเงินในกระเป๋าของคุณหรือไม่
ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานคืออะไร?
ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานเป็นประเภทนโยบายประกันภัยรถยนต์ที่คำนวณเบี้ยประกันของคุณตามข้อมูลแบบเรียลไทม์ที่รวบรวมจากรถของคุณ ระบบนี้ขับเคลื่อนโดยเทเลเมติกส์ ซึ่งเป็นการรวมโทรคมนาคมและสารสนเทศ แทนที่จะประเมินว่าคุณขับขี่อย่างปลอดภัยเพียงใดหรือขับขี่บ่อยเพียงใด บริษัทประกันภัยของคุณจะใช้ข้อมูลการขับขี่จริงในการประเมินระดับความเสี่ยงของคุณ
เมื่อคุณลงทะเบียนในโปรแกรม UBI คุณยอมรับให้ผู้ประกันภัยของคุณติดตามนิสัยการขับขี่ของคุณในช่วงระยะเวลาหนึ่งหรือไม่มีกำหนด ระบุเอง ผู้ประกันภัยจะนำข้อมูลนี้ไปใช้เพื่อมอบส่วนลดให้กับเบี้ยประกันของคุณ โปรแกรมส่วนใหญ่เสนอส่วนลดการเข้าร่วมทันทีเพียงแค่ลงทะเบียน และตามด้วยส่วนลดที่ปรับแต่งเมื่อกรมธรรม์ของคุณต่ออายุ ขึ้นอยู่กับคะแนนผลการดำเนินงานของคุณ
โปรแกรมเทเลเมติกส์มักจะรวบรวมข้อมูลผ่านหนึ่งในสามวิธีหลัก:
- แอพพลิเคชั่นบนมือถือ: วิธีที่พบมากที่สุด คุณดาวน์โหลดแอพพลิเคชั่นเฉพาะของผู้ประกันภัยลงในสมาร์ทโฟนของคุณ ซึ่งใช้ GPS ที่ติดตั้งในโทรศัพท์ของคุณ ตัวเร่งความเร็ว และไจโรสโคปเพื่อติดตามการขับขี่ของคุณ
- อุปกรณ์ OBD-II ที่เสียบเข้าได้: อุปกรณ์ขนาดเล็กที่ผู้ประกันภัยจัดหา ซึ่งเสียบเข้ากับพอร์ตวินิจฉัยในรถของคุณ (ปกติอยู่ใต้พวงมาลัย) อุปกรณ์นี้จะติดตามข้อมูลของรถจากคอมพิวเตอร์ของรถคุณโดยตรง
- ระบบรถที่เชื่อมต่อในตัว: รถยนต์สมัยใหม่หลายคันมีระบบเทเลเมติกส์ในตัว เช่น OnStar ซึ่งสามารถส่งข้อมูลการขับขี่ไปยังบริษัทประกันภัยโดยตรงด้วยความยินยอมของคุณ
ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานติดตามนิสัยของคุณอย่างไร
เพื่อกำหนดโปรไฟล์ความเสี่ยงของคุณ ระบบเทเลเมติกส์จะติดตามพฤติกรรมการขับขี่ที่เฉพาะเจาะจงซึ่งเชื่อมโยงทางสถิติกับอุบัติเหตุ แม้ว่าแต่ละบริษัทประกันภัยจะใช้อัลกอริธึมเฉพาะของตนเอง แต่โปรแกรมส่วนใหญ่จะมุ่งเน้นที่ชุดเมตริกหลัก
การเข้าใจว่าสิ่งเหล่านี้ติดตามอะไร สามารถช่วยให้คุณปรับนิสัยเพื่อเพิ่มส่วนลดที่เป็นไปได้ของคุณ:
- การเบรกและการเร่งความเร็ว: การเบรกอย่างรวดเร็วและการเร่งเครื่องอย่างรวดเร็วเป็นตัวบ่งชี้หลักของการขับขี่ที่ก้าวร้าว อุปกรณ์โทรมาตรจะตรวจจับการเปลี่ยนแปลงในความเร็วอย่างฉับพลัน ซึ่งมักบ่งชี้ถึงการขับรถประชิดหรือการขับขี่อย่างไม่มีสมาธิ
- การขับรถเกินความเร็ว: การขับรถที่เร็วเกินกว่ากฎหมายกำหนดอย่างต่อเนื่องหรือการขับรถในความเร็วที่สูงผิดปกติจะส่งผลเสียต่อคะแนนความปลอดภัยของคุณ
- เวลาของวัน: ตามสถิติ อุบัติเหตุจะเกิดขึ้นมากขึ้นในช่วงดึกและในช่วงเช้า (มักจะระหว่าง 23:00 น. ถึง 04:00 น.) การขับรถในช่วงเวลาเสี่ยงสูงเหล่านี้อาจทำให้คะแนนของคุณต่ำลง แม้คุณจะขับอย่างปลอดภัยก็ตาม
- ระยะทาง: ยิ่งคุณใช้เวลากับการขับรถน้อยเท่าไหร่ โอกาสที่คุณจะประสบอุบัติเหตุก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น บางโปรแกรม UBI มุ่งเน้นที่ระยะทางทั้งหมดที่ขับเคลื่อน
- การเบี่ยงเบนจากโทรศัพท์: โปรแกรมที่ใช้แอปพลิเคชันบนมือถือสามารถตรวจจับได้ว่าคุณกำลังใช้โทรศัพท์ของคุณ (การโทรด้วยมือถือ การส่งข้อความ หรือการปลดล็อกหน้าจอ) ขณะที่รถกำลังเคลื่อนที่หรือไม่
ประเภทหลักสองประเภทของประกันภัยเทเลเมติกส์
จำเป็นต้องแยกแยะระหว่างรูปแบบหลักสองรูปแบบของการประกันภัยรถยนต์ที่ใช้การขับขี่เป็นฐาน เนื่องจากมีการรองรับที่แตกต่างกันสำหรับผู้ขับขี่และลักษณะการใช้ชีวิตที่แตกต่างกัน
1. ประกันภัยตามพฤติกรรม (การจ่ายตามการขับขี่)
นี่คือรูปแบบที่พบบ่อยที่สุดของ UBI โปรแกรมอย่าง Progressive Snapshot หรือ State Farm Drive Safe & Save อยู่ในหมวดนี้ เบี้ยประกันของคุณจะถูกกำหนดโดยวิธีการขับขี่ของคุณอย่างปลอดภัย ระบบจะดูแลพฤติกรรมการขับขี่ของคุณ (การเบรก การขับเร็ว การเลี้ยว) และให้ส่วนลดตามคะแนนความปลอดภัยโดยรวมของคุณ ระยะทางอาจมีบทบาทเล็กน้อย แต่พฤติกรรมการขับขี่เป็นตัวชี้วัดหลัก
2. ประกันภัยตามระยะทาง (การจ่ายตามระยะทาง)
รูปแบบนี้ออกแบบมาสำหรับผู้ขับขี่ที่มีระยะทางต่ำโดยเฉพาะ โปรแกรมเช่น Metromile (ปัจจุบันเป็นส่วนหนึ่งของ Lemonade) หรือ Nationwide SmartMiles จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมพื้นฐานรายเดือนแบบคงที่บวกกับเงินสักสองสามเซ็นต์สำหรับทุกไมล์ที่คุณขับ พฤติกรรมการขับขี่ของคุณมักจะไม่ได้รับการตรวจสอบเพื่อความปลอดภัย; แทนที่จะแปรตามมาตรวัดการเดินทาง นี่เป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับผู้ที่ทำงานจากระยะไกล ผู้เกษียณอายุ หรือผู้ที่อาศัยอยู่ในเมืองซึ่งแทบไม่ใช้รถเลย
เปรียบเทียบโปรแกรมประกันภัยตามการใช้งานหลัก
บริษัทประกันภัยรถยนต์ขนาดใหญ่เกือบทุกแห่งตอนนี้มีโปรแกรมโทรมาตรบางรูปแบบ เพื่อช่วยให้คุณนำทางตัวเลือกของคุณ นี่คือการเปรียบเทียบโปรแกรมการประกันภัยรถยนต์ที่ใช้การขับขี่เป็นฐานชั้นนำในอุตสาหกรรม
| ชื่อโปรแกรม | บริษัทประกันภัย | ตัวชี้วัดหลักที่ติดตาม | ส่วนลดที่เป็นไปได้สูงสุด |
|---|---|---|---|
| Snapshot | Progressive | การเบรกอย่างรุนแรง การเร่งเครื่องอย่างรวดเร็ว การขับรถในช่วงดึก การใช้โทรศัพท์ | สูงสุดถึง 30% (อาจมีการเพิ่มค่าธรรมเนียมสำหรับผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยง) |
| Drive Safe & Save | State Farm | การเร่งเครื่อง การเบรก การเลี้ยว ความเร็ว การใช้โทรศัพท์ ระยะทาง | สูงสุดถึง 30% (ไม่มีความเสี่ยงที่จะเพิ่มอัตราในรัฐส่วนใหญ่) |
| Drivewise | Allstate | ความเร็ว (สูงกว่า 80 ไมล์ต่อชั่วโมง) การเบรกอย่างรุนแรง การขับในช่วงดึก | สูงสุดถึง 40% (เงินคืนหรือส่วนลดนโยบาย) |
| SmartRide | ทั่วประเทศ | เบรกอย่างกระชาก, 가속อย่างรวดเร็ว, ใช้เวลานิ่ง, ขับขี่ในเวลากลางคืน | สูงสุดถึง 40% (ส่วนลดจะถูกล็อคหลังจากช่วงเวลาประเมิน) |
| SmartMiles | ทั่วประเทศ | ระยะทางรวมที่ขับขี่ (โครงสร้างจ่ายตามระยะทาง) | แปรผัน (ขึ้นอยู่กับระยะทางทั้งหมด) |
ข้อดีและข้อเสียของประกันภัยตามการใช้งาน
แม้ว่าแนวคิดในการลดเบี้ยประกันภัยของคุณจะมีเสน่ห์ดึงดูดอย่างมาก แต่ประกันภัยรถยนต์ตามการใช้งานไม่ใช่ทางออกที่เหมาะสำหรับทุกคน การชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียสามารถช่วยคุณทำการตัดสินใจอย่างมีข้อมูล
ข้อดี (ข้อดี)
- การประหยัดทางการเงินที่สำคัญ: ผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยสามารถประหยัดได้ง่ายถึง 10% ถึง 40% จากเบี้ยประกันปกติ ซึ่งสามารถรวมเป็นเงินหลายร้อยดอลลาร์ต่อปี
- ส่งเสริมพฤติกรรมการขับขี่อย่างปลอดภัย: การรู้ว่าคุณกำลังถูกตรวจสอบนั้นทำให้ผู้ขับขี่ช้าลงตามธรรมชาติ, ห่างจากรถยนต์มากขึ้น และหลีกเลี่ยงการขับขี่ที่เสียสมาธิ แอปพลิเคชันหลายตัวให้การฝึกสอนและเคล็ดลับการขับขี่แบบเรียลไทม์
- ราคาที่เป็นธรรมสำหรับผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงต่ำ: หากคุณเป็นผู้ขับขี่อายุน้อยหรืออาศัยอยู่ในรหัสไปรษณีย์ที่มีราคาแพง, UBI ช่วยให้คุณสามารถพิสูจน์ความปลอดภัยส่วนบุคคลของคุณแทนที่จะถูกตัดสินจากกลุ่มความเสี่ยงตามประชากรเท่านั้น
- การติดตามการโจรกรรม: หากโปรแกรมของคุณใช้ อุปกรณ์ OBD-II ทางกายภาพหรือระบบรถยนต์ที่เชื่อมต่อได้, มันสามารถทำหน้าที่เป็น GPS ติดตามเพื่อช่วยหา รถของคุณหากถูกขโมย
ข้อเสีย (ข้อเสีย)
- ข้อกังวลเรื่องความเป็นส่วนตัว: ผู้ขับขี่หลายคนไม่สบายใจที่จะแชร์ข้อมูลตำแหน่งและการขับขี่แบบเรียลไทม์อย่างต่อเนื่องกับองค์กรใหญ่ ๆ
- การเพิ่มอัตราที่อาจเกิดขึ้น: ในขณะที่บริษัทบางแห่งสัญญาว่าอัตราของคุณจะไม่เพิ่มขึ้นหากคุณทำได้ไม่ดี, อื่น ๆ (เช่น Progressive Snapshot) ขอสงวนสิทธิ์ในการเพิ่มเบี้ยประกันของคุณหากพวกเขาค้นพบพฤติกรรมการขับขี่ที่มีความเสี่ยงสูง
- บทลงโทษที่ไม่เป็นธรรมสำหรับการกระทำที่จำเป็น: หากเด็กวิ่งเข้ามาในถนนและคุณต้องเบรกอย่างกระชากเพื่อหลีกเลี่ยงพวกเขา, ระบบเทเลแมติกส์จะบันทึก
