按里程計費的汽車保險：值得嗎？

數代以來，傳統 汽車保險 一直運行在固定費率系統上。司機每月或每半年支付固定的保費，不論他們每週駕駛五英里還是五百英里。然而，隨著遙距工作對於數百萬人來說成為永久的元素，城市交通選擇的增加，許多車輛花在車道上的時間比在公路上更多。如果你的車大部分時間停著，你可能會為你的汽車保險支付過多的費用。

讓我們來看看按里程計費的汽車保險，這是一種現代的、基於使用的替代方案，旨在將你的保險費用直接與實際的行車時間對齊。通過將財務模型從固定成本轉變為基於里程的可變結構，這種類型的保障提供了一種引人注目的方式來降低你的年度開支。在這份全面指南中，我們將拆解按里程計費的保險是如何運作的，將其與傳統保單進行比較，分析其優缺點，幫助你判斷這是否是適合你生活方式的財務決定。

什麼是按里程計費的汽車保險？

按里程計費的汽車保險，也稱為基於使用的保險（UBI）或逐里保險，是一種根據你駕駛的里程直接計算保費的保單類型。與傳統保險單在訂立時估算年行駛里程不同，按里程計費的保單實時追蹤你的實際里程表讀數。

這種保障在很大程度上依賴於遠程信息處理技術。遠程信息處理涉及將數據從你的車輛發送到你的保險提供商。這通常是通過插入到車輛OBD-II端口（通常位於儀表板下）的小型設備或通過專有的智能手機應用程序來追蹤運動和GPS數據。一些更新的連接車輛可以直接向保險公司發送里程數據，而不需要外部硬件。

重要的是要區分按里程計費的保險和基於行為的保險。雖然基於行為的計劃監控你如何駕駛（追蹤硬剎車、快速加速和過彎速度等指標），純按里程計費的保險主要關注你駕駛的多少。然而，一些現代的保險公司開始將這兩種模型結合在一起，以為安全駕駛習慣提供更深的折扣。

定價模型如何運作

按里程計費的保險政策的定價結構非常簡單，由兩個主要組成部分組成：每月的基本費用和每英里的費用。

• 每月基本費用： 這是一個固定的費用，每月支付，不論你是否駕駛汽車。這一費率為你的車輛保障不駕駛風險，例如盜竊、破壞、氣候損害或發生在車輛停放時的事故。你的基本費率由傳統保險因素決定，包括你的年齡、駕駛紀錄、位置、車輛品牌和型號，以及信用歷史。
• 每英里的費用： 這是一個針對你在結算周期內實際駕駛的每英里收取的固定費用。這個費用通常為每英里幾分錢（通常在2到10分之間）。在每個月結束時，你的總行駛里程乘以這一費率，然後將總和加到你的基本費用中以計算最終的每月賬單。

為了看看這在實踐中是如何運作的，讓我們舉例一個簡單的數學例子。假設你的保險公司將你的每月基本費用設定為$35，每英里費用為$0.06。如果你有一個通勤時間少的月份，只駕駛了300英里，那麼你當月的保費將如下計算：

基本費用（$35）+（300英里 x $0.06 = $18）= $53 總每月保費

如果你有一個繁忙的月份，駕駛了800英里，那麼你的保費將相應調整：

基本費用（$35）+（800英里 x $0.06 = $48）= $83 總每月保費

按里程計費與傳統保險的比較

在這兩種模型之間的選擇取決於你的駕駛頻率。下表突出了按里程計費與傳統固定費率政策之間的關鍵結構和操作差異。

誰是這項保障的最大受益者？

聯邦公路管理局報告指出，平均美國人每年大約駕駛13,500英里。如果您的年里程顯著低於這個平均數，您很可能是按里程計費的理想候選人。通常，每年行駛少於8,000英里的駕駛者最有可能通過轉換到基於里程的結構節省最多金錢。

幾個特定的人口統計和生活方式特別適合按里程計費的汽車保險：

• 遠程與混合工作者： 如果您的日常通勤被走到家裡的辦公室取代，您的車輛很可能大部分時間都停在那裡，這樣的固定保費效率極低。
• 退休人士： 不再每天通勤的老年人，主要用他們的車輛進行本地雜務或社交訪問，通常會看到保費大幅降低。
• 公共交通通勤者： 依賴火車、地鐵或公共汽車進行日常通勤的城市居民，只有在週末或偶爾旅行時才使用個人車輛，是理想的候選人。
• 大學生： 那些將車輛停在校園幾週，或在外州上學期間將車輛留在家裡的學生，可以大幅節省。
• 多車家庭： 擁有很少使用的第二輛車的家庭，如週末的皮卡或休閒車輛，可以通過將低使用的車輛放在按里程計費計劃中，來優化家庭保險預算。

按里程計費計劃的優缺點

雖然按里程計費的保險在經濟上具有吸引力，但在轉換之前權衡利弊是至關重要的。

優勢

• 直接財務控制： 您有能力主動降低每月開支。如果您想在某個月省錢，可以選擇走路、騎自行車或共乘，而不是開車。
• 更公平的低里程駕駛者定價： 您不再需要補貼每天在擁擠的高速公路上花費幾個小時的高里程駕駛者的風險。
• 相同的保障質量： 按里程計費的保單提供與傳統保單完全相同的保障選項，包括人身傷害責任、財產損害責任、碰撞、綜合和無保險汽車駕駛者保險。
• 鼓勵環保習慣： 因為每一英里都有明確的成本，駕駛者自然會被激勵駕駛更少，從而減少整體碳足跡。

劣勢

• 隱私問題： 許多駕駛者對於設備或智能手機應用程序持續跟踪他們的位置、旅行和駕駛習慣的想法感到不安。
• 不可預測的月開支： 您的每月預算將會波動。假期旅行、意外的公路旅行或家庭緊急情況可能會導致月底帳單意外高昂。
• 對於高里程駕駛者來說並不划算： 如果您每天通勤距離很遠，按里程計費的保單可能很快就會變得比傳統的固定費率保單昂貴得多。
• 技術故障： 遠程資訊裝置有時會失去信號或遇到軟體錯誤，這可能需要與客戶服務進行故障排查，以確保準確的里程報告。

頂尖的按里程計費保險提供者

隨著對靈活保險選擇的需求增長，幾家主要保險公司和專業保險科技初創公司已經開發出穩健的按里程計費計劃。以下是當今市場上一些主要提供者：

• Mile Auto： Mile Auto 在嚴格的隱私優先模式下運營，不使用 GPS 跟踪或智能手機應用程序。相反，駕駛者每月拍攝一次里程表的照片，並通過安全鏈接上傳以驗證里程。
• Nationwide SmartMiles： 該計劃提供傳統的按里程計費結構，具有每日基本費率和每英里費率。值得注意的是，Nationwide 設有道路旅行例外，將每日里程費用上限設定為 250 英里，保護您免受長途旅行的保費大幅上漲。
• Allstate Milewise： Allstate 的計劃使用小型 OBD-II 裝置追踪里程。它提供靈活性，允許用戶在每週或每月計費周期之間選擇，並與 Allstate 的標準客戶服務和理賠網絡無縫集成。
• Lemonade Car（前身為 Metromile）： 作為按里程計費領域的先驅，Lemonade Car 使用插入式裝置來測量里程。他們提供具競爭力的基本費率和直觀的應用程序，其中包括選定城市的車輛診斷和街道清掃警報。

最大化您儲蓄的專家建議

如果您決定轉換為按里程計費的保單，請記住這些專家建議，以確保您能從新保障中獲得最大的價值：

• 首先跟蹤您當前的里程： 在註冊之前，花兩到三週的時間記錄您的每日里程，或查看您車輛的服務記錄以計算您的真實月平均和年平均。不要依賴猜測，因為人們往往低估他們實際駕駛的頻率。
• 了解每日上限： 總是詢問潛在保險公司他們的每日里程上限。如果您計劃偶爾進行公路旅行，那麼一項將每日里程收費上限設定為150或250英里的保單可以防止一次長途度假掏空您的年儲蓄。
• 檢查隱私政策： 閱讀有關您如何使用遠程信息處理數據的細則。確保該公司不會將您的駕駛數據出售給第三方營銷公司，並說明他們是否僅跟蹤里程或也監測駕駛行為，例如速度和煞車。
• 與傳統折扣結合： 僅僅因為您的保單是按里程計費，並不意味著您無法利用傳統折扣。詢問捆綁折扣（將汽車保險與家庭或租客保險結合）、無紙化帳單折扣和多車輛省錢。

要避免的常見錯誤

轉換為新的保險模型有時會導致意外的陷阱。避免這些常見的錯誤，以保持您的體驗無縫且具有成本效益：

1. 低估您未來的里程： 假設您的駕駛習慣將永久保持在低水平可能會適得其反。如果您計劃回到辦公室工作或開始需要經常旅行的新愛好，計算一下傳統保單是否會更安全。
2. 拔掉遠程信息處理設備： 故意拔掉您的追蹤設備以