基於使用的汽車保險：按你駕駛的方式付費是否適合你？

不斷上升的汽車保險費用讓許多司機尋找創新的方法來降低每月帳單。如果你有良好的駕駛習慣或很少使用你的車輛，傳統的評級系統可能會感覺不公平。這就是 基於使用的 汽車保險 出現，承諾根據你實際的駕駛方式而不是僅僅基於你的群體特徵來提供定制的費率。

基於使用的保險（UBI）計劃，通常以“按你駕駛的方式付費”或“按每英里付費”的名稱進行市場推廣，利用先進的遠程信息處理技術來監控你駕駛時的即時行為。儘管節省高達40％的保費的承諾非常吸引人，但這些計劃並不是一刀切的解決方案。讓我們探討這些計劃如何運作、它們追蹤什麼，以及如何決定是否轉換是對你來說正確的財務決策。

什麼是基於用量的汽車保險？

傳統的汽車保險在很大程度上依賴於一般風險因素。保險公司查看你的年齡、郵政編碼、信用歷史、汽車品牌和駕駛紀錄來估算你提出索賠的可能性。雖然這對精算表是有效的，但這種方法有時會懲罰那些偶然落入高風險群體的安全駕駛者。

基於使用的汽車保險將重點從你是誰轉移到你如何駕駛。通過在你的車輛中安裝一個小設備或下載一個移動應用，你允許保險公司直接從你的車輛中收集駕駛數據。如果數據證明你是一個謹慎、低風險的駕駛者，保險公司會給你提供個性化的折扣。

監控技術如何追踪您的駕駛

任何基於使用的計劃的核心是遠程信息處理。這項技術結合了電信和車輛信息學，以通過無線網絡傳輸數據。保險公司通常通過以下三種方法之一來收集這些數據：

• 手機智慧型應用程式： 當前最常用的方法。保險公司的應用使用你的手機GPS、加速度計和陀螺儀檢測運動、速度和手機分心。
• OBD-II設備： 一個直接插入您汽車的車載診斷端口的小裝置（通常位於方向盤下方）。這個硬體直接從您車輛的內部計算機讀取數據。
• 內建製造商遠程資訊： 現代連接車輛，例如配備 OnStar 或特斯拉內建系統的車輛，可以直接與合作保險公司分享駕駛數據，而不需額外的硬體或應用程式。

按你駕駛的方式付費和按每英里付費之間的差異

重要的是區分基於使用的汽車保險的兩種主要類型：

按駕駛方式付費 (PHYD)： 此模型專注於您的駕駛行為。保險公司監控駕駛指標以確定您操作車輛的安全性。您的折扣是根據安全駕駛分數計算的。

每英里付費： 此模型嚴格關注距離。您支付一個固定的每日或每月基本費用，並為每英里實際駕駛支付幾美分。您的駕駛行為（例如剎車或超速）通常不會影響這個費率；只有里程表讀數才重要。這對於遠程工作者、退休人士或多車家庭理想。

由遠程信息處理計劃追蹤的關鍵因素

在加入遠程資訊計劃之前，您應該清楚了解正在收集哪些數據。雖然每家保險公司都使用專有算法，但大多數會跟蹤一組標準的駕駛行為：

• 急剎車和快速加速： 頻繁的突然停車和激進的啟動表明尾隨或分心駕駛，這是未來索賠風險的主要指標。
• 超速： 持續超過公告速度限制駕駛或以過快速度（通常超過每小時 80 英里）行駛會對您的安全分數產生負面影響。
• 時間： 在高風險時間駕駛，通常是在凌晨 12 點到 4:00 之間，統計上與更嚴重的事故相關。計劃通常會對深夜駕駛進行懲罰。
• 總里程： 您在道路上花費的時間越少，發生事故的統計機率就越低。
• 手機分心： 許多基於應用的計劃會追蹤您在汽車運行時是否解鎖、輕觸或移動您的手機。

比較流行的基於使用的汽車保險計劃

大多數主要全國汽車保險公司提供某種形式的基於使用的跟蹤。下表比較了目前市場上最受歡迎的一些計劃：

你實際上可以節省多少？

雖然行銷材料經常強調最高可節省 30% 至 40%，但平均駕駛員通常會看到較為溫和的結果。根據行業數據，成功完成監控期的參與者的平均節省範圍介於 10% 至 15% 之間。

為了最大化您的節省，您必須持續展示低風險行為。如果您的通勤時間短，避免在深夜駕駛，並積極避免突然刹車，您極有可能獲得可觀的折扣。然而，如果您的日常通勤涉及繁忙的停走交通，您可能會因無法避免的急刹車事件而發現難以保持高分數。

將車聯網折扣最大化的專家建議

如果您決定嘗試基於使用的汽車保險計劃，請使用這些專家策略來最大化您的潛在節省：

• 增加您的跟車距離： 在您的汽車和前方車輛之間保持三到四秒的間隔可以給您足夠的時間逐漸減速，幾乎消除了急刹車的標記。
• 避免深夜出行： 如果可能，儘量減少在午夜至早上 4:00 之間的駕駛。如果您必須在這些時間出行，考慮拼車或使用乘車分享服務。
• 穩固安裝您的手機： 基於應用程式的遠程信息處理可能會錯誤地將手機的物理移動（例如將其移動到杯架中）視為主動分心駕駛。使用堅固的儀表板支架並避免在駕駛時觸碰螢幕。
• 監控您家人的駕駛習慣： 如果您有多輛車的保單，保單上的每位駕駛員必須參加才能獲得最大折扣。在登記青少年駕駛員之前，指導他們安全駕駛的習慣。

使用基於保險時需要避免的常見錯誤

許多駕駛員在不理解潛在陷阱的情況下報名參加遠程信息處理計劃。避免這些常見的錯誤：

1. 假設您的費用永遠不會上升： 雖然某些保險公司承諾您的費用不會上升，但其他公司（如 Progressive Snapshot）保留在數據顯示激進駕駛習慣的情況下提高您的保費的權利。
2. 忽視手機電池和數據使用： 基於應用程式的追蹤依賴GPS，這可能會迅速消耗您智能手機的電池。請在您的汽車中保留充電器，並確保您的數據計劃可以支持背景追蹤。
3. 未能分類乘客行程： 如果您是朋友的車上的乘客或乘坐公共交通，該應用可能仍然會將該行程記錄為您駕駛。定期在應用中查看您的行程記錄，並正確標記非駕駛行程。
4. 忘記完成監控期間： 某些計劃要求您保持應用程式處於活動狀態或將設備插入電源，在設定的天數內（通常為90到180天）才能鎖定折扣。提前卸載應用程式可能會削弱您的進度。

常見問題

什麼是基於使用的汽車保險？

基於使用的汽車保險是一種根據實時駕駛數據計算保費的汽車保險。保險公司利用移動應用、插入式OBD-II設備或內建的車輛遠程信息處理系統收集這些數據，以評估您的安全駕駛習慣並應用個性化折扣。

如果我有不良的駕駛習慣，我的保費會上升嗎？

這取決於保險公司。有些保險公司，如Progressive，如果遠程信息處理數據顯示出極速行駛或頻繁急剎車等高風險習慣，可能會提高您的保費。其他保險公司，如State Farm和Nationwide，保證不會因為駕駛不當而提高您的基本費率。

保險公司追蹤哪些數據？

大多數遠程信息處理計劃會跟踪車輛速度、加速率、急剎車事件、行駛里程、時間及手機分心等。他們不會為了懲戒目的而跟踪您的具體位置，但他們會使用GPS來確定速度和行駛距離。

基於使用的保險會耗盡我的手機電池嗎？

由於遠程信息處理應用在背景運行，並利用您手機的GPS和傳感器來檢測運動，它們可能比標準應用消耗更多的電池電量。強烈建議在較長的行程中將手機插入車載充電器。

我的駕駛數據是否會與第三方或警察共享？

保險公司通常在其隱私政策中聲明，除非根據傳票、法庭命令或為解決特定的保險索賠爭議，需要將您的駕駛數據分享給第三方或執法機構，否則不會分享。

如果我不喜歡遠距監控方案，可以退出嗎？

是的，您可以隨時選擇退出基於使用的計劃。如果您覺得追蹤過於侵入或未獲得足夠的折扣，您可以簡單地卸載應用程式或歸還OBD-II設備，儘管這樣您將失去任何待處理的折扣。

基於使用的保險對高里程駕駛者有利嗎？

高里程駕駛者可能無法從基於使用的計劃中獲益，因為總的駕駛時間會增加事故風險。然而，如果您長途駕駛但又是安全駕駛，您仍然可以根據駕駛行為獲得折扣，儘管按里程計費的計劃不太適合。

按每英里付費和按你駕駛的方式付費有什麼區別？

按里程計費的保險僅根據您行駛的距離收費，包括低的基本費率加上每英里費用。根據您駕駛的實際習慣（如剎車、速度和專注度）來監控並確定標準保費的行為折扣。

結論

基於使用的汽車保險為傳統汽車保險評估方法提供了一種現代的個性化替代方案。對於安全的低里程駕駛者，遠程信息處理計劃代表了一個控制保險成本和獲得有意義折扣的絕佳機會。然而，如果您經常在深夜駕駛、遭遇繁重的停車和行駛交通，或重視絕對隱私，傳統的保險政策可能仍然是您的最佳選擇。要找到最適合的方案，請比較多家保險公司的報價，並衡量潛在的節省和您的個人駕駛習慣。

準備好看看您是否可以省下保費了嗎？聯繫您當前的保險供應商詢問他們的遠程信息處理選擇，或在線比較費率，尋找適合您生活方式的基於使用的計劃。