基於用量的汽車保險：跟蹤您的駕駛是否值得？

近幾年汽車保險的費用大幅上漲，讓許多駕駛者在尋找降低保費的方法。傳統汽車保險定價依賴於人口統計概括，如您的年齡、郵遞區號、信用評分和婚姻狀況。雖然這些因素有助於保險公司估算風險，但它們並不反映您日常駕駛的安全性。

輸入 基於用量的汽車保險 (UBI)。通常被稱為遠程信息處理，這種技術驅動的替代方案承諾基於您實際的駕駛習慣而非概括的統計數據來定價您的保單。如果您是安全駕駛者或不經常駕駛的人，UBI 可能會提供可觀的節省。然而，將您的個人駕駛數據用作折扣的代價也有其獨特的權衡。本文將探討基於用量的計劃是如何運作的、其優缺點，以及如何確定跟蹤您的駕駛是否真的是值得的。

什麼是基於用量的汽車保險？

基於用量的汽車保險是一種汽車保險政策，根據從您的車輛收集的實時數據來計算您的保費。保險公司不再僅依賴歷史風險檔案，而是分析您的日常駕駛行為來確定您發生事故的可能性。

這項技術將保險範式從基於人口統計的定價轉變為基於行為的定價。如果您持續保持安全的習慣，您的保險公司會為您提供較低的費率。相反，如果數據顯示高風險行為，您可能無法享受折扣，在某些情況下，您的費率甚至可能上升。

遠程信息處理技術如何運作

為了跟蹤您的駕駛，保險公司會利用遠程信息處理技術。收集這些數據的主要方法有兩種：

• 移動應用程序： 大多數現代保險公司要求您在智能手機上安裝專用應用程式。該應用程式在背景運行，利用您手機的 GPS、加速度計和陀螺儀自動監控您的行程。
• 插入式裝置： 一些保險公司提供一個小型的遠端資訊設備，直接插入您的車輛 OBD-II（車載診斷）端口，該端口通常位於儀表板下方。這個裝置直接從您汽車的電腦系統中記錄車輛數據。

保險公司收集的數據

雖然確切的指標因保險提供者而異，但大多數基於使用的計劃追蹤一組標準的駕駛行為，包括：

• 刹車習慣： 頻繁的急刹車是最受重視的指標之一，因為它通常表示跟車太近或分心駕駛。
• 加速率： 快速和激進的加速被標示為危險行為。
• 時間： 夜間駕駛（通常從午夜到凌晨 4:00）在統計上與嚴重事故風險較高有關。
• 超速： 持續超越速限或以過快的速度駕駛將對您的評分產生負面影響。
• 手機分心： 移動應用程式可以檢測到您是否在車輛運行時實際操作或解鎖手機。
• 總里程： 您駕駛的里程越少，潛在事故的風險就越低。

基於用量的保險計劃類型

基於使用的保險通常分為兩個主要類別，各自針對不同類型的駕駛者。

按駕駛方式支付 (PHYD)

這些計劃主要專注於您的駕駛行為。您僅因註冊而獲得初步折扣（通常在 5% 到 10% 之間）。在幾個月的監測期間內，保險公司會追蹤您的駕駛習慣。在續保時，您的最終折扣將根據您的安全評分計算。流行的例子包括 Progressive Snapshot、Allstate Drivewise 和 State Farm Drive Safe & Save。

按駕駛支付 (PAYD) / 按每英里支付

如果您主要想 省錢 因為您很少駕駛，那麼按里程收費的保險可能更合適。在這種模式下，您的保費由固定的每月基本費用加上可變的每英里費用（通常幾美分每英里）組成。您的駕駛行為不如您行駛的車程總量那麼關鍵。這對於遠程工作者、退休人員或依賴公共交通的城市居民來說是理想選擇。

傳統與基於用量的汽車保險比較

為了幫助您了解這兩種模式之間的核心差異，以下是傳統和基於使用的汽車保險的直接比較：

切換到遠程信息處理的實際好處

對於合適的駕駛者，基於使用的汽車保險提供幾個吸引人的優勢，超越單純的保費折扣。

• 顯著的財務儲蓄： 避免急剎車和深夜駕駛的小心駕駛者每年可以節省數百美元。安全駕駛折扣的範圍通常為標準保險費的10%至40%。
• 鼓勵更安全的駕駛習慣： 許多遠程信息處理應用程式提供即時、遊戲化的駕駛反饋。知道自己被監控會自然促使更平穩的刹車、更溫和的加速和更少的手機使用。
• 對年輕駕駛者更公平的定價： 青少年和年輕成年人面臨異常高的保險費用，因為他們的人口群體風險整體較高。基於使用的保險使負責任的年輕駕駛者能證明其個人安全，並更快獲得較低的費率。
• 額外的安全功能： 許多遠程信息處理應用程式包含墜毀檢測服務，在檢測到嚴重碰撞時自動通知緊急應變人員。一些插入式設備還提供汽車位置追蹤，這在您的汽車被盜時是非常寶貴的。

缺點和隱私問題

儘管有潛在的儲蓄，基於使用的汽車保險並不適合每個人。在註冊之前，有幾個明顯的缺點需要考慮。

隱私的權衡

參加遠程信息處理計劃意味著同意持續的位置和行為追蹤。雖然保險公司聲明他們不會將這些數據出售給第三方市場營銷商，但一些駕駛者認為持續監控他們的位置和習慣會帶來干擾。此外，這些數據可能在事故後的法律程序中被傳喚。

額外費用和費率上漲的風險

歷史上，基於使用的保險計劃僅提供折扣，最糟的情況是節省0%。然而，今天幾家主要保險公司保留在遠程信息處理數據顯示您是激進或高風險駕駛者時提高您的保費的權利。頻繁的急剎車或深夜駕駛可能會導致您在續約時費率上升。

系統不準確及假陽性

車載信息應用並非萬無一失。一個行動應用可能會誤將因魯莽駕駛者切入造成的突然停止誤認為是你自己的駕駛不良。同樣地，如果你是朋友車上的乘客或搭乘公共交通，該應用可能會錯誤地記錄為你在駕駛，除非你手動登錄並修正。

基於用量的汽車保險適合您嗎？

要判斷使用基礎保險（UBI）是否合適，評估你的日常駕駛模式。如果你符合以下條件，你是使用基礎車險的理想候選人：

• 你每年駕駛少於10,000英里。
• 你很少在午夜至凌晨4:00駕駛。
• 你保持安全的跟車距離，減少急剎車的需要。
• 你將手機安全固定並在駕駛時不使用它。

相反，如果你在繁重的交通堵塞中有長途通勤（這導致經常急剎車），如果你工作夜班，或者如果你對你的所在地和日常習慣有絕對隱私的偏好，那麼你可能還是應該堅持傳統保險。

將車聯網折扣最大化的專家建議

如果你決定嘗試使用基礎保險計劃，請使用這些專家策略以確保獲得最高的折扣：

• 增加你的跟車距離： 駕駛者錯過UBI折扣的首要原因是急剎車。保持車輛與前方車輛之間三至四秒的距離，以便於逐漸平穩地停止。
• 避免深夜駕駛： 如果可能，限制你在午夜至凌晨4:00這段高風險時段的駕駛。如果必須在此時段出行，則加倍小心以抵消時間上的處罰。
• 安全固定你的手機： 手機的移動可能會觸發